「楽天銀行スーパーローンの審査は甘い」
「アルバイトを始めたばかりでも審査に通った」
ネット上の口コミでは、このような口コミや情報がよく見受けられます。このようなことが言われる理由としては、利用できる属性が学生の方やパートやアルバイトを始めたばかりの人でも利用できる範囲の広さがこのように言われている理由の1つです。
実際のところ楽天銀行スーパーローンに限らず、どの金融機関のカードローンでも、具体的な審査内容や審査通過の条件については明確にはされておらずいわゆるブラックボックスです。
そのため、ひとまとめに審査が甘いということや厳しいといったことは断言できません。
しかし、楽天銀行スーパーローンの審査基準は銀行カードローンの中では比較的利用しやすいといった傾向があります。
本記事では金利や返済額、審査スピード、保証会社など様々な項目から、楽天銀行スーパーローンの審査基準についてとことん詳しく解説していきます。
楽天銀行スーパーローンを利用してお金を借りたいと考えてはいるけど、審査に対して不安があるという人はぜひ最後まで読んでいってください。
※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。
| 年齢 | 限度額 | 実質年率 | 無利息期間 |
| 20歳～62歳 | 10万〜800万円 | 年1.9〜14.5% | なし |
| スマホATM取引 | 融資スピード | 郵送物 | カードレス |
| 非対応 | 即時振込 | あり | 非対応 |
楽天銀行スーパーローンの審査内容と通るための最低条件
楽天銀行スーパーローンで審査通過の具体的な条件、審査内容については一切公開されておらず、公式HPでも以下のように記載されています。
Q：楽天銀行スーパーローンの審査が通る条件・審査内容を教えてください。
A：審査基準・審査内容の詳細についてはご案内することができません。日本国内に居住する20才から62才までで、お仕事に就かれており毎月安定した定期収入のある方であれば、どなたでもお申込みいただけます。もちろん、パートまたはアルバイトでお勤めの方もお申込みいただけます。まずは、お申込をご検討ください。
引用元：楽天銀行スーパーローン公式HP質問紹介より
審査通過の条件については公表されていませんが、楽天銀行スーパーローンの審査に通りお金を借りるためには、最低限以下の条件を満たしておく必要があります。
- 満20歳以上62歳以下であること(※1)
- 日本国内に居住していること(※2)
- 仕事をしていて毎月安定した定期収入があること
- 楽天カード株式会社またはSMBCファイナンスサービス株式会社の保証が受けられること
(※2)外国籍の人は永住権または特別永住権を持っていること
| 会社員 | ○ 利用可能 |
| 派遣社員 | ○ 利用可能 |
| 公務員 | ○ 利用可能 |
| 主婦（パート） | ○ 利用可能 |
| 学生（アルバイト） | ○ 利用可能 |
| 自営業者 | ○ 利用可能 |
| 年金受給者 | × 利用不可 |
| 学生（仕送りのみ） | × 利用不可 |
| 未成年者 | × 利用不可 |
仕事をしていて本人に収入がある人は利用することが出来ます。
学生の方もアルバイトやパートをしている人であれば利用できます。ただし年齢は20歳以上でなくてはなりません。
年齢制限が62歳までであるため年金受給者の方は利用することが出来ません。60歳～62歳の方で年金の他に仕事などで定期的な収入のある人は利用することが出来ます。
他の銀行カードローンは年収の基準や職業、雇用条件などの制限があります。楽天銀行はこの基準が緩い特徴があります。
楽天銀行スーパーローンの審査基準や仕組みについて
- 申込を済ませる
- 仮審査が行われる
- 仮審査結果がメールで届く
- 本審査が開始される
- 契約が行われる
- 融資を実行する
こういった流れで審査が進みます。審査は仮審査と本審査というものがあり、仮審査を通過すれば本審査で審査落ちという事はほとんどありません。
そしてこの仮審査というものは「保証会社」によって行われます。
保証会社によって行われる仮審査の仕組みと内容
仮審査では申込者の返済能力・信用情報を申込内容に沿って自動でスコア化します。
その算出されたスコアが保証会社の定める、一定の基準をクリアした際には仮審査の承認となります。
- 年収
- 勤続年数
- 雇用形態
- 職業
- 居住形態
- 婚姻関係
年収が高く勤続年数も長い正社員の人と、アルバイトを始めたばかりの学生では、当然前者の方が返済能力は高く評価されることになり、審査通過への期待値は高くなる傾向があります。
しかし楽天銀行スーパーローンではアルバイトだから、年収が低いからといった理由だけで審査落ちとなることはありません。
収入面において最も重要な点は、安定した収入が今後も見込めそうかといった点で、こちらは勤続年数が長ければ長いほど審査において有利となります。
この返済能力の高さは、もちろん審査通過の可否にも影響があるものの、どちらかといえば融資を受けられる金額の上限に影響を与える傾向にあります。
こちらは社会的信用などの話ではなくあくまでローンに対しての信用能力調査になります。
今までに利用したローンの履歴は指定信用情報期間に保管されており、ローン会社はその情報を全て共有する仕組みになっています。
この信用情報は、住宅ローンやマイカーローンはおろか、スマホの分割払いなどのありとあらゆる契約中のローン情報が記載されています。
過去のローンで金融事故歴などあればすぐに確認でき、信用情報にも保有期限があり最長で5年（全銀協は10年）です。
- 他社ローンの契約・借入件数
- ローン残高
- ローンの返済状況
- 過去の債務整理の履歴
- 楽天カード株式会社とのトラブル歴
これらの情報については審査の際に必ず確認されることになります。
「他社ローンからの借入がある」といった理由だけで審査落ちにはならないものの、申込時に申告した内容と開示された情報があまりに異なる場合は「自身の借金を正確に把握できていない人」「嘘をつく人」といった判断をされてしまいます。
審査にマイナスとなるので、申込時には必ず正確な情報を申告するようにしましょう。
楽天銀行スーパーローンは「楽天カード株式会社」が保証会社です。
どれだけ良い属性であったとしても、保証会社から「この人は保証しない」と判断されると審査に通りません。
過去に債務整理などの金融事故を楽天カード株式会社に対して行っていると保証してもらえないため、該当する人は他のカードローンを選びましょう。
本審査で審査落ちとなった事例
本審査で行われるのは仮承認となった申込情報の真偽の確認が主なものとなり、仮審査通過後の本審査で審査落ちとなるケースは滅多にありません。
ほとんどの人が本審査については気にする必要はないものの、以下のような場合には本審査の通過はできないので、念のため確認しておいてください。
在籍確認ができない場合
本審査では申込時に申告した勤務先で本当に働いているのかを確認するために「在籍確認」が行われます。
この在籍確認は勤務先への電話連絡にて行われますが、基本的に審査担当者の個人名でかけられますし、申込者本人の電話応対がなくとも完結されます。
- そこで働いていないのに仕事をしていると嘘で申込を行った
- 会社へ電話しても連絡がつかない
- 休職中で1ヶ月以上出勤していない
- 実は先月で退職していた
- 電話すると「そのような人はいない」と返された
こういった事が理由で審査落ちとなる可能性もあります。
私の事例ですが、元々勤めていた会社で私への在籍確認が行われた時に、「そのような人はおりません」と答えられたことがあります。
通常、私に対し会社へ電話がかかるということはないため、何らかのトラブルに巻き込まれたと社長が機転を利かしてそのように応えたと言われました。
結果、それで審査落ちとなり何を言っても変わらないという結果になったことがあります。このような場合は、会社へあらかじめクレジットカードを作ったから在籍確認があるかもしれないと前もって言っておくか、自身で電話対応するようにしましょう。
また、楽天銀行スーパーローンの在籍確認は、会社側より、「失礼ですが、どちら様でしょうか？」といった返答を受けると楽天銀行の〇〇ですと答えるため、後で聞かれた時に楽天ポイントの還元率がいいからクレジットカードを作ったなどと言い訳がつくようにしておきましょう。
警察庁のデータベースに該当した
銀行カードローンは2018年の1月より審査をより慎重に行うルールが設けられました。
これまでは保証会社へ審査をほとんどの銀行が丸なげをしていましたが、銀行側も警察庁のデータベースを照会するため、最低でも1日以上審査に時間が掛かるようになりました。
- 過去に犯罪歴がある
- 犯罪組織との関係があると判定された
- 反社会的勢力としての登録があった
- 勤め先の会社が過去に何らかのトラブルを起こしている
これらを銀行側が調査するため、該当した場合は審査落ちとなります。
自分自身が無関係でも、勤務している会社が犯罪組織との関係を持っていた場合には、審査に通過できません。
仮審査通過後に他に大口のローンを組んだ
仮審査で通過したら本審査は落ちないだろうと考えたり、希望の借り入れ金額に届かなかったりして、もう1社別の業者へ申込を行うなど仮審査が終わった時点で他社ローンの申込や契約を行うと、審査落ちとなるケースがあります。
信用情報へのアクセスは仮審査時と契約前に2度行っているところが多く、返済能力が大きく変わるような状況になると、審査落ちとなる可能性があります。
その他の事例で、本審査前に税金の滞納で銀行の預金口座を差し押さえで凍結されるという事などが起こった場合も同様です。
仮審査が通ったからなにしても良いという認識はしないでおきましょう。
非常に稀ですが、こういったことで本審査に引っかかり審査落ちとなる事もあります。
楽天銀行スーパーローンの審査の流れは？お金を借りるまでの手順
楽天銀行スーパーローンで実際にお金を借りるまでの流れは、確認してみるとスムーズに進められるとわかります。
- ラベルWebから申し込みフォーム入力
- ラベル審査開始・審査結果確認
- ラベル在籍確認
- ラベル契約・必要書類提出
- ラベルローンカード発行・借入開始
楽天銀行スーパーローンは手持ちのスマホからいつでも申し込み可能で、申し込みをするとすぐに審査が開始されます。
楽天銀行のカードローンへの申し込みは、インターネットでの手続きとなります。
- 楽天銀行スーパーローン公式サイト
- 楽天銀行公式アプリ
電話での申し込みは受け付けていないので、注意しましょう。
申し込みはもちろん、楽天銀行の口座がない人でも可能です。
すでに楽天銀行の口座を持っていと審査の優遇があるため、楽天銀行スーパーローンの利用を迷っている人は、事前に口座だけでもつくっておくといいでしょう。
楽天銀行スーパーローンの審査で必要な書類
楽天銀行スーパーローンの審査と契約には、こちらの書類が必要です。
- 本人確認書類
- 収入証明書
本人確認書類を用意する際には、いくつかの注意点があります。
しっかり書類を準備して、スムーズに審査を終えられるようにしましょう。
楽天銀行のカードローンへの申し込みは、インターネットでの手続きとなります。
- 楽天銀行スーパーローン公式サイト
- 楽天銀行公式アプリ
電話での申し込みは受け付けていないので、注意しましょう。
申し込みはもちろん、楽天銀行の口座がない人でも可能です。
すでに楽天銀行の口座を持っていと審査の優遇があるため、楽天銀行スーパーローンの利用を迷っている人は、事前に口座だけでもつくっておくといいでしょう。
本人確認書類として提出できる書類は、こちらのようになっています。
- 住民票のコピー
- 印鑑登録証明書 ②以下のうち2点
- 運転免許証のコピー
- 健康保険証のコピー※
- パスポートのコピー
- その他楽天銀行指定の書類
※保険番号の記載がある場合はマスキングして送付
注意しておきたいのは、運転免許証1点だけでは本人確認できないこと。
運転免許証は顔写真付きで住所などの個人情報が記載されており、本人確認書類として使いやすいですが、楽天銀行の場合は他にもう1点書類を用意する必要があります。
役所へ発行しにいく時間がある人は住民票を用意しておくと、1点のみの提出でスムーズに審査を受けられます。
楽天銀行の審査では、収入証明書の提出も必要となります。
収入証明で提出する書類は、収入・所得の記載があるものを用意しましょう。
- 源泉徴収票のコピー
- 給与明細書のコピー
- 課税証明書（所得証明書）のコピー
- 確定申告書のコピー（自営業の場合）
たとえ希望の借入額が少ない場合でも、収入証明が必要なので、申し込み前に注意しておきましょう。
審査にかかる時間は？最短翌日には完了
審査にかかる時間は、最短翌日〜4日ほどとなります。
少しでも審査にかかる時間を短縮したい人は、月曜から木曜の平日に申し込みをしましょう。
楽天銀行では、土・日・祝日は審査を行っていません。
土日や金曜に申し込んだ場合、審査が完了するのは翌週となるため、お金を借りるまでに時間がかかってしまいます。
土日に急にお金が必要になった人や、即日融資でその日のうちにお金を用意したい人は、消費者金融のカードローンを利用しましょう。
中には「消費者金融は金利が高そうで怖い…」と不安な人もいますが、消費者金融では無利息期間のキャンペーンが実施されています。
少額のお金を借りるだけなら、消費者金融のほうがお得なケースも多いです。
楽天銀行スーパーローンの審査難易度が低いとされる理由
どんなローンであれ、審査の内容を公表している銀行や会社はありません。
しかし返済額、審査のスピードなどを他社カードローンと比較することで、審査の難易度を考察することは可能です。
結論から言うと楽天銀行スーパーローンは、他銀行カードローンに比べると審査通過の難易度は低めであると考えられます。
この項目では、なぜ楽天銀行スーパーローンが審査通過しやすいのかを、解説していきます。
楽天会員であれば審査を優遇してもらえる
楽天銀行スーパーローンでは、会員ランクに応じて審査を優遇してもらえます。
普段から楽天を利用して買い物を行ったり、楽天サービスを利用したりしている人は、審査を優遇してもらえる可能性が高いです。
社会的信用が低い属性の人も融資の対象とされている
会社員や公務員といった正規雇用の人や、アルバイトやパートなど非正規雇用の人であっても、融資の対象となります。
収入の安定性・社会的信用度が高くされるのは当然、正規雇用の人。ただ楽天銀行スーパーローンでは、「パート・アルバイトの人でも融資の対象となる」と公式HP上にハッキリと明示されています。
年収や会社規模、雇用形態についても特に制限はありません。
雇用形態や年収などは限度額という形に反映され、小口ながら契約自体は幅広く行いたいカードローンであると考えられます。
銀行カードローンの中では審査が非常にスピーディ
申込内容、混雑具合によっても異なりますが、楽天銀行スーパーローンは最短で翌日には契約が完了し、融資を受けられるのが非常に人気です。
審査に1週間以上かかるカードローンと、翌日には回答が得られるカードローンでは後者のほうが審査の基準は比較的緩やかです。
審査時間が早いカードローンの特徴としては、限度額が低めで契約しやすいところがあるため、楽天銀行スーパーローンも該当すると分かります。
月々の返済額が低く設定されている
| 借入金額 | 毎月の返済額 |
|---|---|
| 10万円以内 | 2,000円 |
| 10万円超～30万円以内 | 5,000円 |
| 30万円超～50万円以内 | 10,000円 |
| 50万円超～100万円以内 | 15,000円 |
| 100万円超～150万円以内 | 20,000円 |
| 150万円超～200万円以内 | 30,000円 |
| 200万円超～250万円以内 | 35,000円 |
| 250万円超～350万円以内 | 40,000円 |
| 350万円超～400万円以内 | 45,000円 |
| 400万円超～500万円以内 | 50,000円 |
| 500万円超～600万円以内 | 60,000円 |
| 600万円超～700万円以内 | 80,000円 |
| 700万円超～800万円以内 | 100,000円 |
「毎月の返済額と審査の通りやすさに一体なんの関係があるの？」といった疑問を持つ人もいますが、最低返済額の設定が審査通過の難易度に与える影響は決して小さくありません。
銀行カードローンの中には、毎月の最低返済額が借入限度額50万円以下は一律10,000円などと、定められているものが多くあります。
この場合には融資を受けたい金額に関わらず、「最低でも毎月10,000円の負担を継続的に行えるだけの返済能力」が求められることに。
楽天銀行スーパーローンで10万円を借りたい場合、「毎月2,000円の負担を継続的に行えるだけの返済能力」があれば審査に通る可能性があるでしょう。
つまり同じ借入限度額での審査でも、審査を通過するためにも求められる返済能力が異なります。
一般的に返済能力が評価される傾向にあるアルバイトやパートの人は、毎月の最低返済額が楽天銀行スーパーローンのように低めに設定されているカードローンを選ぶと、審査通過への期待値も高くなるでしょう。
楽天銀行スーパーローンに限らず、どのカードローンでも初めての契約の際には、会社員や公務員の人で50万円、アルバイトやパートなど非正規雇用の人では10万円～20万円ほどが、融資を受けられる金額の目安です。
楽天銀行スーパーローンの審査に通りやすい人の特徴
消費者金融に比べると、銀行カードローンの方が審査の基準が厳しめになるというイメージを持っている人が多いです。
どんな形態のローンでも共通で、金利が低くなればなるほど、審査通過のハードルは高くなっていきます。
楽天銀行スーパーローンは、一般的に審査が厳しいと言われる銀行カードローンの中では、かなり審査通過への期待値を高く持てるカードローンの一つです。
- 勤続年数が6ヶ月以上である
- 毎月の収入に大きな開きはなく安定している
- 今回のカードローンの利用が初めてである
- 携帯電話の機種代金を含む他ローンの返済に遅延・滞納はない
これら条件を満たす人であれば、職業、属性問わず、年収が低い人でも十分に審査通過の可能性があるでしょう。
アルバイトやパートで自身の属性に自身がないけど、できれば消費者金融ではなく、銀行カードローンでお金を借りたいと考えていた人に楽天銀行スーパーローンは向いています。
楽天銀行スーパーローンでは、楽天銀行・楽天市場・楽天カードといった楽天グループとの取引も、審査の際の判断材料になっている可能性も十分に考えられます。
- 楽天銀行口座を給与受け取り先に指定している
- 公共料金などの引き落とし先としていて支払いに遅れはない
- 楽天カードを遅延・滞納なくクリーンな利用ができている
- 楽天市場を頻繁に利用し「楽天会員ランク」が高い
楽天銀行で毎月の給与を受け取っている場合には、申込条件に含まれる収入の安定性を確実に証明できますし、楽天カードをクリーンに利用しているのであればそれだけ信用度は高くなります。
すでに取引がある人は、審査の際に通常よりも優遇される可能性が高くなります。
公共料金の支払い状況などは、信用情報機関からの情報開示では確認できない情報です。
もし楽天銀行の口座を引き落とし先として登録している場合には、それら情報も把握されてしまいます。
支払いに遅れがある場合には、逆に審査にマイナスな影響を与える可能性もあると考えておきましょう。
「ブラックでも通る」などといった情報は全くのデマ
楽天銀行スーパーローンの審査基準は厳しいわけでなく、どちらかといえば審査通過のハードルは低いカードローンです。
しかし信用情報機関から開示された情報に問題がある場合には、審査に通過できません。
- 過去2年以内に3回以上返済を滞納している
- 直近6ヶ月のうちに3社以上のローンに申込をしている
- 債務整理を過去5年以内に行っている
具体的にはこれらがブラックと言われる状態です。
ひとつでも該当する場合には、一か八かでむやみに申込を行うのではなく、まずは自身の信用情報を開示、確認してみることを推奨します。
指定信用情報機関は「CIC」「JICC」「JBA(全銀協)」の3種類があります。
金融事故情報(ブラックリスト)についてはすべての機関で共有されていますので、情報開示はどの機関で行っても構いません。
結論：楽天銀行スーパーローン審査基準の調査結果
楽天銀行スーパーローンの審査基準は消費者金融に比べると厳しめとはなるものの、銀行カードローンの中では比較的易しい部類に入ると考えられます。
今現在普通に仕事をしており、信用情報に不安がないという人であれば、過度に審査に対して不安に感じる必要はありません。
属性による申込の制限が緩やかなのも特徴で、パートやアルバイトなど収入が少なく、審査に通る自身がない人にも利用をオススメできます。
審査スピードが早いのも嬉しいポイントで、申込から融資実行までにかかる時間は最短2日ほどです。
「金利」「融資までのスピード」「利便性」「返済額」どこを見ても平均以上の高スペックなカードローンなので、審査に対する不安が解消された人は、楽天銀行スーパーローンに申込をすれば間違いないとカネロンは考えています。
楽天銀行スーパーローンを利用した人の口コミ
総合満足度