「楽天銀行スーパーローンの審査は甘い」「アルバイトを始めたばかりでも審査に通った」などネット上の口コミでは、このような口コミや情報がよく見受けられます。
このようなことが言われる理由としては、利用できる属性が学生の方やパートやアルバイトを始めたばかりの人でも利用できる範囲の広さがこのように言われている理由の1つです。
実際のところ楽天銀行スーパーローンは、具体的な審査内容や審査通過の条件については明確にはされていません。そのため、審査が甘いとは断言できません。
しかし、楽天銀行スーパーローンの審査基準は銀行カードローンの中では比較的利用しやすい傾向があります。
本記事では金利や返済額、審査スピード、保証会社など様々な項目から、楽天銀行スーパーローンの審査についてとことん詳しく解説していきます。
楽天銀行スーパーローンの審査は甘いのか｜申し込み条件のハードルが低い
楽天銀行スーパーローンで審査通過の具体的な条件、審査内容については一切公開されておらず、公式HPでも以下のように記載されています。
Q：楽天銀行スーパーローンの審査が通る条件・審査内容を教えてください。
A：審査基準・審査内容の詳細についてはご案内することができません。日本国内に居住する20才から62才までで、お仕事に就かれており毎月安定した定期収入のある方であれば、どなたでもお申込みいただけます。もちろん、パートまたはアルバイトでお勤めの方もお申込みいただけます。まずは、お申込をご検討ください。
引用元：楽天銀行スーパーローン公式HP質問紹介より
審査通過の条件については公表されていませんが、楽天銀行スーパーローンの審査に通りお金を借りるためには、最低限以下の条件を満たしておく必要があります。
- 満20歳以上62歳以下であること(※1)
- 日本国内に居住していること(※2)
- 仕事をしていて毎月安定した定期収入があること
- 楽天カード株式会社またはSMBCファイナンスサービス株式会社の保証が受けられること
(※2)外国籍の人は永住権または特別永住権を持っていること
| 会社員 | ○ 利用可能 |
| 派遣社員 | ○ 利用可能 |
| 公務員 | ○ 利用可能 |
| 主婦（パート） | ○ 利用可能 |
| 学生（アルバイト） | ○ 利用可能 |
| 自営業者 | ○ 利用可能 |
| 年金受給者 | × 利用不可 |
| 学生（仕送りのみ） | × 利用不可 |
| 未成年者 | × 利用不可 |
仕事をしていて本人に収入がある人は利用することが出来ます。学生の方もアルバイトやパートをしている人であれば利用できます。ただし年齢は20歳以上でなくてはなりません。
年齢制限が62歳までであるため年金受給者の方は利用することが出来ません。60歳～62歳の方で年金の他に仕事などで定期的な収入のある人は利用することが出来ます。
社会的信用が低い属性の人も審査の対象とされている
会社員や公務員といった正規雇用の人や、アルバイトやパートなど非正規雇用の人であっても、審査の対象となります。
楽天銀行スーパーローンでは「パート・アルバイトの人でも利用の対象となる」と公式HP上で明示されています。
年収や会社規模、雇用形態も制限はありません。雇用形態や年収などは、借り入れできる限度額を少なくすることで貸し倒れリスクを軽減しています。
楽天銀行スーパーローンは、小口取引でも積極的に受け入れ、契約数を増やしたいカードローンだと考えられます。
下記の条件を満たす人であれば、職業、属性問わずパート・アルバイトでも、年収が低い人でも十分に審査通過の可能性があります。
- 勤続年数が6ヶ月以上である
- 毎月の収入に大きな開きはなく安定している
- 今回のカードローンの利用が初めてである
- 携帯電話の機種代金を含む他ローンの返済に遅延・滞納はない
アルバイトやパートで自身の収入や社会的属性に自身がないけど、できれば消費者金融ではなく、銀行カードローンでお金を借りたいと考えている人に楽天銀行スーパーローンは向いています。
審査が早いカードローンは、限度額が低く契約しやすい
楽天銀行スーパーローンは最短で翌日には契約が完了して融資を受けられるのが非常に人気です。
審査に1週間以上かかるカードローンと翌日に審査が終わるカードローンとでは、後者の方が審査基準は比較的緩いです。
審査時間が早いカードローンの特徴としては、限度額が低めで契約しやすいという傾向があります。楽天銀行スーパーローンも限度額が低いため、契約しやすいと判断できます。
※契約完了までの時間は、申込内容、混雑具合によって異なります
楽天銀行スーパーローンの審査にかかる時間は、最短翌日〜4日ほどになります。少しでも審査時間を短縮したい人は、月曜から木曜の平日に申し込みをしましょう。
楽天銀行は土・日・祝日は審査を行っていません。土日や金曜に申し込んだ場合、審査が行われるのは翌週の営業日からとなるため、お金を借りるまでに時間が掛かります。
月々の返済額が低く設定されているので審査に通過する可能性高い
| 借入金額 | 毎月の返済額 |
|---|---|
| 10万円以内 | 2,000円 |
| 10万円超～30万円以内 | 5,000円 |
| 30万円超～50万円以内 | 10,000円 |
| 50万円超～100万円以内 | 15,000円 |
| 100万円超～150万円以内 | 20,000円 |
| 150万円超～200万円以内 | 30,000円 |
| 200万円超～250万円以内 | 35,000円 |
| 250万円超～350万円以内 | 40,000円 |
| 350万円超～400万円以内 | 45,000円 |
| 400万円超～500万円以内 | 50,000円 |
| 500万円超～600万円以内 | 60,000円 |
| 600万円超～700万円以内 | 80,000円 |
| 700万円超～800万円以内 | 100,000円 |
「毎月の返済額と審査の難易度に何の関係があるの？」と疑問を持つ人もいますが、最低返済額の設定が審査通過の難易度に与える影響は決して小さくありません。
銀行カードローンの中には、毎月の最低返済額が借入限度額50万円以下は一律10,000円などと定められているものが多くあります。
この場合、受けたい融資金額に関わらず「最低でも毎月10,000円の負担を継続的に行えるだけの返済能力」が求められることです。
楽天銀行スーパーローンで10万円を借りたい場合「毎月2,000円の負担を継続的に行えるだけの返済能力」があれば審査に通る可能性があります。つまり、同じ希望融資額の審査でも、審査に通過するために求められる返済能力が異なります。
返済能力が低いと評価される傾向にあるアルバイトやパートでも毎月の最低返済額が低めに設定されている楽天銀行スーパーローンを選ぶと審査に通過する可能性高くなります。
初めてカードローンを申し込む場合、希望借り入れ額の目安は会社員や公務員で50万円、アルバイトやパートなど非正規雇用では10万円～20万円です。
他の銀行カードローンは年収の基準や職業、雇用条件などの制限があります。楽天銀行はこの基準が緩い特徴があります。
楽天会員は審査が優遇される
審査内容や審査難易度が公表されているカードローンはありませんが、月々の返済額や審査スピードなどを他社カードローンと比較することで、審査の難易度を考察することは可能です。
結論から言うと楽天銀行スーパーローンは、他銀行カードローンに比べると審査通過の難易度は低めです。この項目では、なぜ楽天銀行スーパーローンが審査通過しやすいのかを、解説していきます。
楽天銀行スーパーローンでは、会員ランクに応じて審査が優遇されます。普段から楽天市場を利用して買い物を行ったり、楽天サービスを利用したりしている人は、審査が優遇されます。
楽天銀行スーパーローンでは、楽天銀行・楽天市場・楽天カードといった楽天グループとの取引も、審査の際の判断材料になっていると考えられます。
- 楽天銀行口座を給与受け取り先に指定している
- 公共料金などの引き落とし先としていて支払いに遅れはない
- 楽天カードを遅延・滞納なくクリーンな利用ができている
- 楽天市場を頻繁に利用し「楽天会員ランク」が高い
楽天銀行で毎月の給与を受け取っている場合には、申込条件に含まれる収入の安定性を確実に証明できますし、楽天カードをクリーンに利用しているのであればそれだけ信用度は高くなります。すでに楽天と様々な取引がある人は、審査が優遇される可能性が高くなります。
楽天銀行の口座を引き落とし先として登録している場合、口座の取引情報が把握されています。公共料金の支払い状況などは、信用情報機関からの情報開示では確認できない情報です。支払いに遅れがある場合には、逆に審査にマイナスな影響を与える可能性があります。
※必ずしもすべての楽天会員が審査の優遇を受けられるとは限りません。
楽天銀行スーパーローンの仮審査について
楽天銀行スーパーローンの審査には仮審査と本審査があります。仮審査を通過すれば本審査で審査落ちという事はほとんどありません。仮審査は申込者の信用情報と返済能力が審査されます。仮審査は保証会社によって行われます。
保証会社によって行われる仮審査の仕組みと審査内容
仮審査では申込者の返済能力・信用情報を申込内容に沿って自動でスコア化します。
その算出されたスコアが保証会社の定める、一定の基準をクリアした際には仮審査の承認となります。
- 年収
- 勤続年数
- 雇用形態
- 職業
- 居住形態
- 婚姻関係
年収が高く勤続年数も長い正社員の人と、アルバイトを始めたばかりの学生では、当然前者の方が返済能力は高く評価されることになり、審査通過への期待値は高くなる傾向があります。
しかし楽天銀行スーパーローンではアルバイトだから、年収が低いからといった理由だけで審査落ちとなることはありません。
収入面において最も重要な点は、安定した収入が今後も見込めそうかといった点で、こちらは勤続年数が長ければ長いほど審査において有利となります。
この返済能力の高さは、もちろん審査通過の可否にも影響があるものの、どちらかといえば融資を受けられる金額の上限に影響を与える傾向にあります。
こちらは社会的信用などの話ではなくあくまでローンに対しての信用能力調査になります。
今までに利用したローンの履歴は指定信用情報期間に保管されており、ローン会社はその情報を全て共有する仕組みになっています。
この信用情報は、住宅ローンやマイカーローンはおろか、スマホの分割払いなどのありとあらゆる契約中のローン情報が記載されています。
過去のローンで金融事故歴などあればすぐに確認でき、信用情報にも保有期限があり最長で5年（全銀協は10年）です。
- 他社ローンの契約・借入件数
- ローン残高
- ローンの返済状況
- 過去の債務整理の履歴
- 楽天カード株式会社とのトラブル歴
これらの情報については審査の際に必ず確認されることになります。
「他社ローンからの借入がある」といった理由だけで審査落ちにはならないものの、申込時に申告した内容と開示された情報があまりに異なる場合は「自身の借金を正確に把握できていない人」「嘘をつく人」といった判断をされてしまいます。
審査にマイナスとなるので、申込時には必ず正確な情報を申告するようにしましょう。
楽天銀行スーパーローンは「楽天カード株式会社」が保証会社です。
どれだけ良い属性であったとしても、保証会社から「この人は保証しない」と判断されると審査に通りません。
過去に債務整理などの金融事故を楽天カード株式会社に対して行っていると保証してもらえないため、該当する人は他のカードローンを選びましょう。
審査に必要な提出書類
楽天銀行スーパーローンの審査と契約には「本人確認書類」「収入証明書」の提出必要です。本人確認書類を用意する際には、いくつかの注意点があります。
しっかり書類を準備して、スムーズに審査を終えられるようにしましょう。本人確認書類として提出できる書類は、こちらのようになっています。
- 住民票のコピー
- 印鑑登録証明書 ②以下のうち2点
- 運転免許証のコピー
- 健康保険証のコピー※
- パスポートのコピー
- その他楽天銀行指定の書類
※保険番号の記載がある場合はマスキングして送付
注意しておきたいのは、楽天銀行スーパーローンでは、本人確認書類として運転免許証1点だけでは本人確認できないということです。
運転免許証は、顔写真付きで住所などの個人情報が記載されているため、本人確認書類として使いやすいですが、楽天銀行の場合は、運転免許証ともう1点公的な書類を用意する必要があります。
住民票のコピーなら、この書類1点を提出するだけでスムーズに審査が受けられます。市役所や区役所に行く時間がある人は、住民票を発行しておくことをおすすめします。
楽天銀行スーパーローンの審査では、収入証明書の提出も必要となります。収入証明で提出する書類は、収入・所得の記載があるものを用意しましょう。
- 源泉徴収票のコピー
- 給与明細書のコピー
- 課税証明書（所得証明書）のコピー
- 確定申告書のコピー（自営業の場合）
希望借り入れ金額が50万円を超えない場合でも収入証明の提出が必要なので、申し込み前に収入証明書の書類も用意しておきましょう。
楽天銀行スーパーローンの本審査で審査落ちになる事例
本審査で行われるのは仮承認となった申込情報の真偽の確認が主なものとなり、仮審査通過後の本審査で審査落ちとなるケースは滅多にありません。
ほとんどの人が本審査については気にする必要はないものの、以下のような場合には本審査の通過はできないので、念のため確認しておいてください。
審査で在籍確認ができない
本審査では申込時に申告した勤務先で本当に働いているのかを確認するために「在籍確認」が行われます。
この在籍確認は勤務先への電話連絡にて行われますが、基本的に審査担当者の個人名でかけられますし、申込者本人の電話応対がなくとも完結されます。
- そこで働いていないのに仕事をしていると嘘で申込を行った
- 会社へ電話しても連絡がつかない
- 休職中で1ヶ月以上出勤していない
- 実は先月で退職していた
- 電話すると「そのような人はいない」と返された
こういった事が理由で審査落ちとなる可能性もあります。
私の事例ですが、元々勤めていた会社で私への在籍確認が行われた時に、「そのような人はおりません」と答えられたことがあります。
通常、私に対し会社へ電話がかかるということはないため、何らかのトラブルに巻き込まれたと社長が機転を利かしてそのように応えたと言われました。
結果、それで審査落ちとなり何を言っても変わらないという結果になったことがあります。このような場合は、会社へあらかじめクレジットカードを作ったから在籍確認があるかもしれないと前もって言っておくか、自身で電話対応するようにしましょう。
また、楽天銀行スーパーローンの在籍確認は、会社側より、「失礼ですが、どちら様でしょうか？」といった返答を受けると楽天銀行の〇〇ですと答えるため、後で聞かれた時に楽天ポイントの還元率がいいからクレジットカードを作ったなどと言い訳がつくようにしておきましょう。
審査で警察庁のデータベースに該当した
銀行カードローンは2018年の1月より審査をより慎重に行うルールが設けられました。
これまでは保証会社へ審査をほとんどの銀行が丸なげをしていましたが、銀行側も警察庁のデータベースを照会するため、最低でも1日以上審査に時間がかかるようになりました。
- 過去に犯罪歴がある
- 犯罪組織との関係があると判定された
- 反社会的勢力としての登録があった
- 勤め先の会社が過去に何らかのトラブルを起こしている
これらを銀行側が調査するため、該当した場合は審査落ちとなります。
自分自身が無関係でも、勤務している会社が犯罪組織との関係を持っていた場合には、審査に通過できません。
仮審査通過後に他社でローンを組んだ
仮審査で通過したら本審査は落ちないだろうと考えたり、希望の借り入れ金額に届かなかったりして、もう1社別の業者へ申込を行うなど仮審査が終わった時点で他社ローンの申込や契約を行うと、審査落ちとなるケースがあります。
信用情報へのアクセスは仮審査時と契約前に2度行っているところが多く、返済能力が大きく変わるような状況になると、審査落ちとなる可能性があります。
その他の事例で、本審査前に税金の滞納で銀行の預金口座を差し押さえで凍結されるという事などが起こった場合も同様です。
仮審査が通ったからなにしても良いという認識はしないでおきましょう。
非常に稀ですが、こういったことで本審査に引っかかり審査落ちとなる事もあります。
「ブラックでも通る」といった情報は全くのデマ
楽天銀行スーパーローンの審査は厳しいわけでなく、どちらかといえば審査通過のハードルは低いカードローンです。
しかし信用情報機関から開示された情報に問題がある場合には、審査に通過できません。
- 過去2年以内に3回以上返済を滞納している
- 直近6ヶ月のうちに3社以上のローンに申込をしている
- 債務整理を過去5年以内に行っている
具体的にはこれらがブラックと言われる状態です。
ひとつでも該当する場合には、一か八かでむやみに申込を行うのではなく、まずは自身の信用情報を開示、確認してみることを推奨します。
指定信用情報機関は「CIC」「JICC」「JBA(全銀協)」の3種類があります。
金融事故情報(ブラックリスト)についてはすべての機関で共有されていますので、情報開示はどの機関で行っても構いません。
楽天銀行スーパーローンを利用した人の口コミ
総合満足度