医療ローンとは?審査や返済方法について詳しく解説します

美容整形の費用を医療ローンで支払うのは、珍しいことではありません。

医療ローンとは美容整形外科やレーシック、インプラントといったクリニックで、メディカルローンといった名前で案内されているローンのことです。

この記事では、医療ローンで美容整形費用などの支払いを考えている人に知っておいてほしい情報を詳しく解説していきます。

少しでも金利が低いところでローンを組みたい、一括返済や繰り上げ返済を考えている人は最後までご覧ください。

本記事を読むことでわかること
  • 医療ローンに利用できること
  • 医療ローンの金利と取り扱い先について
  • 信販会社の医療ローン(分割払い)について
  • 銀行の医療ローン(目的別ローン)について
  • 医療ローンの審査について
  • 医療ローンの繰り上げ返済や一括返済について
  • カードローンを利用し医療ローンよりも利息を減らす方法

医療ローンよりも手軽に利用できるローンもある

医療ローンよりも手軽に利用するのであれば、繰上げ返済や早期完済が可能なカードローンも一つの手段です。

なかでも消費者金融のカードローンであれば、カードレス契約であれば自宅に契約書が届くこともなく、即日でお金も借りられます。

例えば、無利息でお金を借りられるプロミスは最短3分融資してくれるだけでなく、増額や一括返済で支払い額も減らせる借り入れ先として最適です。

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目次

医療ローンは医療費や治療費のほか保険適用外の費用にも利用できる

医療費、治療費の支払いでクレジットカードが使えない場合は、現金支払いとなります。

クレジットカードの限度額が足りない、現金で支払えない場合に利用したいのが医療ローンです。

医療ローンは医療費などが高額となった場合や、保険が適用されない治療や医療で発生した費用の支払いに対し組むことができるローンです。

例えば、美容整形やレーシック、インプラントにかかる費用の支払いにも利用できます。

医療ローンはクリニックで提携しているメディカルローン、医療クレジットや銀行で取り扱っており、以下のよう医療費や治療費に利用できます。

医療ローンはこんな医療費用、治療費に利用できる

  • 健康保険のきかない脱毛や審美歯科など治療費
  • 入院費用
  • 病院等の治療費
  • 自由診療費
  • 先進医療費用

上記の医療費、治療費を現金で支払うことが難しい場合に活用できるのが医療ローンです。

医療ローンは、以下の2つに分けることができます。

  • クリニック等で案内される医療ローン(分割払い)
  • 銀行の医療ローン(目的別ローン)

他にも資金の使い道が自由なカードローンでも医療費、治療費の支払いに利用する方法もあります。

医療ローンの金利、種類

スクロールできます
項目クリニックの医療ローン銀行の医療ローン使い道自由なローン
ローンの種類分割払い・目的別ローン目的別ローンカードローンなど
業態信販会社銀行銀行、消費者金融
金利~年14.0%程度
~年11.0%程度
銀行カードローン:~年14.0%前後
消費者金融:~年18.0%程度
取り扱い先例高須クリニック
金利:年9.0~13.0%
千葉銀行
金利:年5.0~5.2%
楽天銀行スーパーローン
金利:年1.9~14.5%

プロミス:年4.5~17.8%

銀行の医療ローンが最も金利が低く利用でき、ついで信販会社や銀行カードローンが続きます。

では、医療ローンについて取り扱っている金融機関、信販会社の金利と利用目的を調査結果から解説していきます。

医療ローンにおける金利や利用目的から選べる金融機関と信販会社を調査

医療ローンの金利と取り扱い先とは

美容整形クリニックの場合は、信販会社の医療ローンの取り扱いがほとんどです。

銀行の医療ローンは信販会社より低金利であり、地方銀行の取り扱いが多くなります。

ただし、地方銀行の医療ローンは銀行の営業区域内に住んでいることや、前年度の年収が150万円以上など利用するのに一定の条件を満たさなければなりません。

医療ローンとして案内されている商品一例

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商品名業態金利融資額
アプラス多目的プラン信販会社年7.20~14.40%費用を分割払い
高須クリニックの医療ローン信販会社年13.0%費用を分割払い
UCS メディカルローン 信販会社年9.80%10万~190万円
セイコメディカル信販会社無利息費用を3回~24回で分割払い
スターワン目的ローン銀行年2.80~7.80%10万円以上500万円以下
ちばぎん医療ローン地方銀行年5.00~5.20%最大500万円
千葉銀行医療ローン固定金利型地方銀行年6.20%10万円 ~ 500万円
フリーパレット地方銀行年3.975~11.95%最大500万円
福岡銀行メディカルローン地方銀行年6.00%10万円以上300万円以下
愛媛銀行メディカルローン地方銀行年8.80%最大300万円
沖縄銀行メディカルローン地方銀行年4.80~6.80%10万円以上300万円以内
秋田銀行生活応援ローン
≪Aサポート≫ケアコース
地方銀行年3.50%10万以上300万円以内
つくばメディカルローン地方銀行年3.50%最大300万円

金利だけで見ると銀行の医療ローンはおすすめですが、クリニックの場合は通いたいクリニックにどんな医療ローン(メディカルローン)が利用できるのかを聞いてみましょう。

信販会社の医療ローンの中には、セイコメディカルのように分割回数24回まで無金利で利用できる場合もあります。

参照元:医療ローンのご案内 ~金利手数料0円~ – セイコメディカル

では、信販会社の医療ローンにおける、分割払いについて詳しく解説します。

クリニックで案内される信販会社の分割払いは医療ローンと同じ

クリニックで案内される医療ローンとは

美容クリニックなどで案内される分割払いは医療ローンと同じであり、費用を分割して支払う契約を結びます。

つまり名称が変わっても、医療ローンと内容や支払い方法は変わらないということです。

信販会社の医療ローンに申し込みできる人

信販会社の医療ローンは以下の条件を満たせば、申し込みが可能です。

  • 20歳以上で安定した収入がある
  • 18歳以上で20歳未満の人で収入があり連帯保証人が用意できる
  • 18歳未満なら親が代わりに医療ローンを組む

安定した収入は、正社員だけでなく契約社員やアルバイト、パートの収入も含まれます。

例えば、20歳以上でアルバイトで収入があれば、信販会社の医療ローンに申し込みできます。

18歳以上で20歳未満の場合でも収入があり、年齢確認や連帯保証人が必要となる場合があります。

ローン会社の判断で連帯保証人が必要となった場合は、親(親権者)が承諾してくれれば申し込みも可能です。

Q.18才の成年ですがローン審査できますか?
A.令和4年4月1日より、成年者として取り扱いますが、ローン会社の判断で連帯保証人を依頼することがあります。また、18歳、19歳の方には、身分証明書による年齢確認を行っております。

引用元:お支払いのQ&A – 城本クリニック

連帯保証人は医療ローンを組んだ子供が返済できなくなった場合、代わりにローンの返済を強制されます。

つまり、お子さんが医療ローンの分割を支払えなくなった場合、親が代わりに支払うということです。

医療ローンを組む前に18歳未満の未成年が整形する場合、両親のいずれか(親権者の内1名)の同意書が必要となり、親権者である親が代わりにローンを組む形となります。

同意書は施術を受ける美容クリニックによって異なりますが、整形を受けるお子さんと親の名前の記入が必須です。

ローンを組めるかは、親の収入や借り入れ状況次第となります。

大学生や専門学校生など学生でもアルバイトをしていれば利用できる

下記の専門学校生は20歳以上であり、アルバイトで安定した収入があるとみなされるため、医療ローンの申し込みが可能です。

美容系専門学校に通う20歳の大学生ですが二重まぶたの整形を考えています。わかっていたつもりですが、やっぱり周りには可愛い子が多くて…以前から気になっていた一重まぶたにより、コンプレックスを感じるようになってきてしまいました。整形費用は大体9万円ぐらいみたいですが、一括で支払う余裕はないので、銀行の医療ローンを利用したいのですが大丈夫でしょうか?週に2日ほどアルバイトはしています。大体月で3~4万円ほどはバイト代をもらっています。

アルバイトの収入から見ると、9万円の整形費用であれば医療ローンの審査に通る可能性は十分にあります。

専業主婦が医療ローン利用するなら配偶者貸付を利用する

専業主婦が医療ローンを利用する場合、安定した収入がないと判断されるため、本人名義では利用できません。

ただし、配偶者貸付といった方法もあり、配偶者に収入があれば利用が可能です。

収入の確認方法は信販会社で異なり、自己申告だけで済む場合もあります。

ローン会社によっては、配偶者の収入を証明する源泉徴収票や直近3ヵ月の給与明細といった書類の提出や、配偶者の勤め先に在籍確認の電話がかかってくる場合もあります。

高須クリニックで利用できる医療ローンについて

高須クリニックの医療用ローンについて、公式サイトでは情報が少なかったため直接、確認してみました。

高須クリニックの医療用ローン
取り扱っている信販会社や金利など、公式サイトを見てもわかりません

高須クリニックは信販会社のオリコをはじめ、数社の医療ローンを取り扱っており、金利は年9.0~13.0%で案内しています。

高須クリニックで30万円の医療ローンを利用した場合の利息(分割手数料)

高須クリニックで30万円の治療費を金利13.0%、分割回数36回の医療ローンで支払う場合の月々の返済額と利息(分割手数料)をシミュレーションしてみました。

項目計算結果
残金300,000円
実質年率13.00%
分割払手数料63,900円
分割支払額合計363,900円
支払期間2020年01月 ~ 2022年12月
支払回数36回
第1回目分割支払額10,400円
第2回目以降分割支払額10,100円

上記表の分割払手数料は利息と同じ意味で、治療費以外に支払う費用です。

整形費用が高額になれば、医療ローンの審査は通りにくくなる傾向がありますが、1回で数十万円、数百万円の整形をしなければ問題ありません。

高須クリニックで整形した場合にかかる治療費は、数万円で済むものもあれば、数百万円まであります。

では、整形にかかる治療費の例を見てみましょう。

二重まぶた:埋没法

片目55,000円(税込)
両目99,000円(税込)

鼻:隆鼻注射(ヒアルロン酸注射)

ヒアルロン酸注射55,000円(税込)
長期持続型ヒアルロン酸注射シャープラインノーズ165,000円(税込)

耳:柔道耳(東京、横浜、名古屋、大阪のみ)

片側275,000円~550,000円(税込)

唇:ヒアルロン酸で唇を厚く(ふっくら・アヒル口etc)

ヒアルロン酸 1本110,000円(税込)

胸:豊胸手術(プロテーゼ抜き入れ)

当院にて入れたバッグの抜き入れ1,100,000円(税込)
他院で入れたバッグの抜き入れ
(東京、横浜、名古屋、大阪のみ)
1,650,000円(税込)

参照元:料金一覧 – 高須クリニック

湘南美容クリニックで利用できる医療ローンについて

湘南美容クリニックの場合は以下、信販会社の医療ローン(メディカルローン)が利用できます。

湘南美容クリニックのメディカルローンを取り扱うローン会社 一覧
  • オリコ
  • ジャックス
  • アプラス
  • ヤマトクレジットファイナンス
  • フレックス(九州日本信販)
  • セディナ

参照元:お支払い方法 – 湘南美容クリニック

選べる医療ローンが多いため、過去に利用していたローン会社を選べば、手続きの手間が省ける他に審査に通る確率も上がる可能性があります。

フレックスの医療ローンについて

フレックスはフレックスローンといった名前で各地方の労働金庫協会(ろうきん)、FLEX株式会社で取り扱っている医療ローンです。

FLEX(フレックス)株式会社は、1994年から医療ローンに特化したローン事業を展開しており、今では多くの医療機関と提携しています。

美容整形などクリニックの医療ローンは、資金用途を証明する書類、収入を証明する書類の提出が不要な場合がほとんどです。

利用する金額によっては、主乳証明書の提出を促される場合もあります。

銀行の医療ローン(目的別ローン)について

銀行の医療ローンとは

銀行の医療ローンは、医療費用に利用できる目的別ローンがあります。

銀行の医療ローンはどんな治療に利用するのか、利用目的が分かる証明書類の提出が必要です。

そのため、美容クリニックの医療ローンを利用する時よりも手続きの手間は増えます。

銀行の医療ローンは低金利で利用できるのが特徴

銀行の医療ローンは、美容クリニックなどの医療ローン(分割払い)に比べて低金利で利用できるのが特徴です。

中でも千葉銀行(ちばぎん)の医療ローンは他の銀行医療ローンだけでなく、オリエントコーポレーション、アプラスといった信販会社と比べても低金利で利用できます。

銀行と信販会社の医療の金利比較表

借入先ちばぎん
医療ローン
オリエントコーポレーションアプラス
金利年5.0~5.2%年6.0~13.2%年7.2~14.4%

さらに千葉銀行の医療ローンの場合は、整形費用を目的に借り入れも可能です。

ちば銀の医療ローン

高須クリニックと千葉銀行の医療ローンで生じる利息を比較

高須クリニックと千葉銀行の医療ローンで、30万円利用した場合の利息を比較してみます。

30万円利用し毎月1万円返済した時の返済回数と利息の比較

借入先実質年率返済回数利息(分割手数料)
高須クリニックの医療ローン13.0%36回63,900円
ちばぎん医療ローン5.2%36回24,636円

同じ返済回数36回で比較すると、利息は39,264円の差が生じました。

つまり千葉銀行の医療ローンを利用できれば、利息を大幅に減らせるということです。

千葉銀行の医療ローンは利用できる人が限られる

千葉銀行の医療ローンは、千葉銀行の営業区域内に住んでいる人に利用が限られるのが難点です。

千葉銀行の営業区域は千葉県、東京都(一部地域を除く)、茨城県、埼玉県(一部地域を除く)、神奈川県などです。

整形を考えているクリニックが千葉銀行と提携していない場合は、自分で千葉銀行へ医療ローンを申し込みし契約の手続きが必要です。

千葉銀行の口座を持っていない場合は借り入れするまで、医療ローンの契約手続きを窓口でおこなった場合は約2週間、郵送で契約の手続きした場合は約1ヶ月かかります。

医療ローンの審査で確認される情報は信販会社も銀行も変わらない

医療ローンの審査に落ちる人とは

医療ローンの審査において、信販会社や銀行の医療ローンともに確認される情報は変わりません。

医療ローンの審査で確認される情報
  • 申し込み情報に虚偽やミスの有無
  • 過去のローンで延滞、遅延、滞納の有無
  • 既に複数の他社ローンの契約、もしくは利用歴(3社以上)
  • 安定した収入の有無

例えば、安定した収入があると見込まれない場合は、医療ローンの審査に通りません。

医療ローンの審査に落ちるのはこんな人
  • 収入に対して、組むローンの金額が大きすぎる
  • 他社のローンから複数の借り入れをしている
  • 過去に自己破産など金融事故を起こしている

上記の状況に1つでも該当した場合は、医療ローンの審査に落ちる確率は高くなります。

医療ローンに限らず、カードローンなどの審査では申込者が上記の状態か否かが必ずチェックされます。

上記の状況に1つでも該当する場合は、住宅ローンや教育ローン、カードローンなどローン全般で審査に落ちる可能性は高くなります。

収入に対し、ローンを組む金額が大きすぎる場合

収入(年収)に対し、医療ローンで借りたい金額が大きすぎる場合、審査に通過することは難しくなります。

信販会社のローンであれば、年収を証明する書類等の提出はありません。

銀行のローンであれば、年収を確認する書類の提出が必要な場合もあり、年収の半分以下であればローンが組めるといわれています。

例えば、一ヶ月のバイト代が3万円の人の場合、どのくらい借りられるのか?年収を計算してみましょう。

3万円×12か月=36万(年収)
36万円÷2=18万円(年収の半分の金額)

他でローンを組んでいない人であっても、18万円を超える金額を銀行の医療ローンで組むのは難しいと判断できます。

ご自身の収入(年収)から、借りられる金額を把握しておきましょう。

頭金を用意し医療ローンで借りる金額を減らすことで審査落ちを回避する

頭金を用意し、医療ローンで借りる金額を減らすことで、審査に落とされる可能性を下げることも可能です。

頭金を用意し医療ローンで借り入れする金額を減らせば、整形費用全額を借りるよりローンの審査に通りやすくなるからです。

例えば、借りたい金額が年収の半分に近い場合など、頭金を入れてローンに申し込みすることで審査に通る可能性を上げることができます。

他社のローンから複数の借り入れ(利用)をしている場合

他社のローンを複数利用している場合、新規でローンを組む場合も審査は厳しくなります。

目安としては4社以上から借り入れしている場合が該当し、複数から借り入れしている場合は以下となります。

  • 年収に見合わないローンを組もうとしていないか?
  • 返済を踏み倒されるリスクはないか?
  • 返済の見込みがあるのか?

上記を懸念し、貸し手側も審査に慎重となります。

もし完済できるローンがあれば、先に支払いは済ませておきましょう。

カードローンやクレジットカードのキャッシング枠など、利用していないものがあれば、解約しておくのも一つです。

過去に金融事故を起こしている

金融事故とは過去にローンを利用した際、以下の経験がある人は金融事故を起こしている可能性があります。

  • 返済の長期延滞(61日以上 or 3ヶ月以上)があった
  • ローンの返済を踏み倒した
  • 自己破産等、債務整理をした

金融事故を起こしている場合、ローンの審査に通ることは不可能であり、医療ローンの審査に通りません。

銀行の医療ローンは審査は信販会社よりも厳しい

銀行の医療ローンは低金利で借りられるのは魅力ですが、信販会社の医療ローンと比べ、審査は厳しく、通りにくい傾向があります。

銀行の医療ローンは好条件で借りられる分、貸し手側も慎重になることはもちろん、パート、アルバイト、学生だと審査通過は難しくなります。

低金利で借りられることで審査が厳しくなる理由

低金利で借りられるということは貸し手側からすれば利益となる利息が減るため、貸し倒れといったリスクを考えると審査は慎重になります。

逆に金利が高いローンの場合、リスクヘッジも含めた金利で融資しているため、審査にも通りやすい傾向があります。

つまり医療ローンの審査難易度は、ローンの金利から判断できるということです。

医療ローンの審査に勤続年数は関係する

医療ローンに限らず、ローンの審査では現在の仕事に就いてからの在籍年数、勤続年数も影響します。

ただし、クリニックで契約する信販会社の医療ローンの場合、勤続年数は自己申告です。

勤続年数を証明する書類等の提出は必須ではなく、実際の勤続年数は確認されません。

審査において、銀行よりも信販会社の医療ローンのほうが審査に柔軟である理由の一つといえます。

勤続年数を入力する場合、審査に通りたいからといって、医療ローンに申し込みするときに虚偽の申告は避けましょう。

医療ローンで繰り上げ返済ができない場合は一括返済してもメリットがない

医療ローンの一括返済とは

医療ローンの中には繰り上げ返済(増額返済)ができない場合、一括返済をおこなってもメリットがありません。

繰り上げ返済とは

月々の返済額を増額して返済する、一括返済はローン残債分を一括で返済する方法のことです。

例えばクリニックで案内される信販会社の医療ローン(分割払い)であれば、整形費用を36回払いで契約すると契約時に月々の返済額、支払う分割手数料(利息)が決まります。

今月は余裕があるから増額返済をしたい、増額して早くローンを終わらせたい(早期完済をしたい)場合であっても、契約時に決められた返済額以上の返済ができません。

一括返済するなら契約後、早期完済する以外にメリットはなし

医療ローンで一括返済を考えている場合、契約後できるだけ早いタイミングで早期完済する以外、メリットはありません。

なぜなら分割払いが開始した当初、元金は減らず分割手数料(利息)の返済割合が多いためです。

ではジャックスの分割払いで、早期完済した場合の金額を見てみましょう。

分割払い(ジャックス)を利用し、早期完済した時の金額

分割払いで支払う返済総額324,000円
契約時の返済回数72回
返済総額のうち分割手数料16,200円
早期完済したタイミング返済3回目(残り69回)
今まで支払った金額(分割手数料含む)15,900円
支払った金額から元金に充当された金額9,824円
早期完済した時に一括返済した金額314,176円*1
早期完済による軽減できた金額10,124円
早期完済で軽減できた分割手数料6,076円*2
早期完済による分割手数料の軽減率37.5%*3
※1 324,000円-9,824円
※2 16,200円-10,124円
※3 6,076円÷16,200円

72回払いのローンを組み、返済回数が69回残った状況で早期返済しても、分割手数料は約40%を支払っています。

つまり1年ほど返済した後に一括返済しても、ローンの残債が考えている以上に残ってしまうということです。

繰り上げ返済を考えているのであれば、医療ローンを利用数クリニックに確認しておきましょう。

医療ローンを一括返済したい場合は契約している借り入れ先に伝える

医療ローン(信販会社の分割払い)を一括返済する場合、ローンを契約している借り入れ先に一括返済する旨を伝えます。

医療ローンの残債を一括返済する方法
  • 普段、返済に利用している金融機関口座から引き落とし
  • 信販会社の指定する口座へ振込にて返済する

例えば、オリコ、ジャックスといった信販会社であれば、引き落としされている口座から一括返済する場合や引き落としを希望する月の10日までに連絡が必要です。

一括返済すると事務手数料が発生する場合もある

医療ローンを一括返済すると、ローンの残債を返済する以外に事務手数料など費用が生じる場合もあります。

事務手数料の有無、金額は信販会社により異なりますので、事前に確認しておきましょう。

一括返済しても解約手数料は発生しない

医療ローンを一括返済しても解約ではないため、解約手数料は発生しません。

解約手数料が発生する場合はローン契約ではなく、脱毛で5回コースを契約した場合、途中でコースを中途解約した時です。

参照元:クーリングオフについて – リゼクリニック

カードローンを利用し医療ローンよりも利息を減らす方法を解説

医療ローンの代わりにカードローンを利用する

カードローンであれば、繰り上げ返済や増額返済ができるだけでなく、無利息で借り入れできることで医療ローンよりも支払う利息*を減らせる可能性があります。

※分割払いの場合は分割手数料に該当します。

カードローンであれば、学生を含む20歳以上でアルバイトをしている人はもちろん、パートをしているなど安定した収入があれば利用できます

学生であっても20歳以上であれば、親の承諾なしに利用できます。

銀行カードローンを利用した時のメリットとデメリット

銀行カードローンと医療ローンを比較した時のメリット、デメリットを見ていきましょう。

銀行カードローンのメリット
  • 学生でも利用が可能
  • 増額返済で支払う利息を減らせる
  • 信販会社の医療ローンと変わらない金利で利用できる
  • 融資に積極的なカードローンがある
  • 毎月の返済額が少ないカードローンもある
銀行カードローンのデメリット
  • 銀行の医療ローンより金利が高め
  • ご自身でネットなどから申し込む必要がある
  • 増額、一括返済をせず最低返済額のまま返済すると利息が増える

銀行カードローンの金利は年14.0~14.5%程度で利用できるため、クリニックの医療ローンと変わらない場合もあります。

全国どこからでも利用でき、条件の良い銀行カードローンを例に金利やサービスの違いを見てみましょう。

銀行名借入限度額金利口座開設独自サービス
三井住友銀行カードローン10~800万円 年1.5~14.5% 不要カードレス契約
三菱UFJ銀行バンクイック10~500万円 年1.8~14.6% 不要特になし
みずほ銀行カードローン10~800万円 年2.0~14.0% 必要住宅ローンの利用で
-0.5%の金利引き下げ
楽天銀行スーパーローン最大800万円 年1.9~14.5% 不要入会(契約)で
楽天ポイント1,000ポイント付与
※三井住友銀行の普通預金口座がない人はカードレス契約も可能、口座がある人はキャッシュカードにローン機能も追加が可能

つまり医療ローンと比べた時に、金利が変わらない場合はカードローンを利用するメリットがあるということです。

銀行カードローンを利用し増額返済することで支払う利息を減らす

カードローンを利用するメリットとして、増額返済で利息(分割手数料)を減らすことができることです。

高須クリニックの医療ローンと楽天銀行スーパーローンで、利用金額は30万円で比較してみます。

高須クリニックの医療ローンと楽天銀行スーパーローンの利息差

項目高須クリニックの
医療ローン
楽天銀行
スーパーローン
金利年13.0%年14.5%
利用額300,000円300,000円
返済回数36回*161回
1回目の支払い額10,400円5,000円
2回目以降の支払い額10,100円5,000円
支払い総額363,900円579,741円
支払う利息(分割手数料)合計63,900円279,741円
※最長で36回まで

楽天銀行スーパーローンは基本として毎月の返済額が少額設定されているため、返済期間が長期化するため支払う利息も増えます。

では、楽天銀行スーパーローンで毎月の返済額を増額し、返済回数を36回で支払うことで高須クリニックの医療ローンよりも支払う利息がどのくらい減らせるか見てみましょう。

楽天銀行スーパーローンの返済額を15,000円に増額し返済した場合

項目高須クリニックの
医療ローン
楽天銀行
スーパーローン
金利年13.0%年14.5%
利用額300,000円
返済回数36回32回
1回目の支払い額10,400円10,326円11,360円
2回目以降の支払い額10,100円10,326円11,360円
支払い総額363,900円371,747円363,515円
支払う利息(分割手数料)合計63,900円71,747円63,515円

つまり月々の返済額を増額し返済できれば、支払う総額だけでなく、早期完済もできるということです。

さらにカードローンは支払いの途中でも、残りのローン残高分を一括返済もできます。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンならクリニック等で案内される医療ローンと比較しても劣らない、ネット銀行ならではの金利&利用しやすいカードローンです。

  • 上乗せ、一括返済で医療ローンよりも支払い総額を減らせる
  • スマホからかんたんに申し込みができる
  • 学生でも20歳以上であれば親の承諾なしに申し込みが可能
  • 借りなくても楽天ポイントがもらえる
  • 毎月の返済は最低2,000円からと返済負担も減らせる

また楽天会員であれば「楽天ポイント」が1,000ポイントもらえるなど、借りる以外にもメリットが多いカードローンのも魅力です。

楽天銀行スーパーローンの概要

発行会社楽天銀行
商品名楽天銀行スーパーローン
金利(実質年率)年1.9~14.5%
利用枠最大800万円
審査スピード最短翌日
返済方式残高スライドリボルビング返済方式D
借入条件年齢満20歳以上62歳以下で毎月定期収入のある人
契約期間1年毎の自動更新
遅延損害金19.9%
担保・保証人原則不要

審査に通りやすい消費者金融のカードローンを利用する

ローンの審査に通りやすい、消費者金融を利用するのも一つの手段です。

一般的に金利の高い消費者金融のほうが借りやすく、審査の難易度は低めと考えられるからです。

さらに大手消費者金融のカードローンは無利息で借りられるため、上手に利用すると他のローンよりも支払う金額を抑えられます

大手消費者金融の金利やサービスの特徴

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消費者金融名借入限度額実質年率融資まで土日融資独自サービス
プロミス 1~500万円 年4.5~17.8% 最短3分*130日間無利息*2
24時間365日振込融資
カードレスキャッシング
レイク 1~500万円 年4.5~18.0% 最短25分契約日の翌日から60日間or5万円まで180日間無利息
カードレスキャッシング
アコム 1万円~800万円年3.0~18.0% 最短20分*130日間無利息*3
SMBCモビット ~800万円 年3.0~18.0% 最短即日カードレスキャッシング
アイフル~800万円*4年3.0~18.0% 最短18分*130日間無利息
カードレスキャッシング
※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 他者の無利息期間は契約日の翌日から開始しますが、プロミスは初回借入日から開始します。
※3 アコムでのご契約がはじめての人
※4 ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。

借りる金額によっては金利の差ほど、利息の差は生じません。

消費者金融の金利は医療ローンや銀行カードローンよりも高いですが、借り入れする金額次第では大きな利息の差は生じません

では、高須クリニックの医療ローンと消費者金融でも金利が低いプロミスで利息を比較してみましょう。

高須クリニックとプロミスの返済額と利息

スクロールできます
利用先金利返済回数利用金額毎月の返済額利息を含めた
返済額合計
高須クリニック年13.0%11回100,000円9,600円
(初回のみ10,620円)
106,620円
(利息分は6,620円)
プロミス年17.8%11回100,000円9,919円108,913円
(利息分は8,913円)

10万円借りた場合で完済するまで、高須クリニックとプロミスで支払う利息差は2,293円と利息に大きな差は生じないことがわかります。

増額返済することで、さらに利息を減らすことも可能

利息を減らしたければ、銀行カードローンと同様に毎月の返済額を増やすことで支払う利息を減らすこともできます

例えば、プロミスで毎月15,000円返済した場合を見てみましょう。

会社名金利
(実質年率)
利用金額返済回数毎月の返済額利息を含めた
返済額合計
高須クリニック年13.0%100,000円11回9,600円106,620円
(利息分は6,620円)
プロミス年17.8%100,000円8回15,000円106,078円
(利息分は6,620円)

つまりプロミスで増額返済を併用することで金利の差はそこまで影響せず、利息を減らすことが可能ということです。

医療ローンを選ぶ時に確認した4つのポイント

整形など費用を医療ローンで支払う場合は、以下4つのポイントを確認しましょう。

  • 申し込み時の手間や審査の通りやすさで選ぶなら信販会社の医療ローン
  • 各種ローンで生じる金利の差は繰り上げ返済(増額返済)で埋めることができる
  • 繰り上げ返済や一括返済を考えている人はカードローンも視野に入れる
  • 無利息期間があるカードローンで返済額を調整すれば支払う利息を減らせる

信販会社や銀行の医療ローンは低金利で利用できるものの、審査が厳しいのが難点です。

審査の通りやすさでいえば、クリニック等で案内される金利の高い医療ローンです。

ただし繰り上げ返済や増額返済、一括返済を考えている人にはメリットはありません。

一括返済や繰り上げ返済を考えている、審査に通る確率を上げたい人なら医療ローンの代わりにプロミス楽天銀行スーパーローンといった、カードローンも視野に入れましょう。

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