どうすれば銀行からお金を借りることができるのか？知っておきたいローンの種類と借り入れ条件を解説

お金を貸してくれる所といえば「銀行」がありますが、他社への返済遅延などがなく「安定した収入」がある方であれば、審査通過に期待できます。

なかでもカードローンは必要書類が本人確認書類のみと少なく、早ければ申し込んだ翌営業日には借入可能です。

本記事では、銀行からお金を借りる方法や各種ローンの申し込みから借り入れまでの流れ、必要書類の種類、銀行のカードローンのメリット・デメリットなどを主に紹介していきます。

• 銀行からお金を借りるには「店頭申込」と「Web申込」のどちらかで申し込む
• 銀行の審査通過には「安定した収入」「信用情報」「保証会社の保証」がカギ
• 銀行のローンは「住宅ローン」や「マイカーローン」など目的別に借りられる
• 必要書類は各ローンごとで異なる｜カードローンなら「本人確認書類」のみ
• 銀行のローンのなかでも手軽に借りられるのは「カードローン」

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より賢く銀行からお金を借りるためにも、自分にあった銀行のローンを見つけてみてください。

どうすれば銀行からお金を借りられるのか｜まずは「店頭申込」か「Web申込」のどちらかで申し込む

「銀行からお金を借りたいけれど、どのように申し込んだらいいのかわからない」と、最初は少し戸惑う方もいるかと思います。

そもそも銀行からお金を借りるには「申し込み手続き」が必要です。

銀行からお金を借りる申し込み手続きは、大きく分けて「店頭申込」と「Web申込」の2つがあります。

賢く銀行からお金を借りるためにも、まずはどちらの申し込み手続きが自分に合っているのか把握しておきましょう。

「店頭申込」のメリット・デメリット｜店頭申込ならはじめての方でも安心して借りられる

普段インターネットを利用しない方であれば、従来通りの「店頭申込」による銀行からの借り入れがおすすめです。

• はじめての方でも安心して申し込める
• インターネット環境が整ってなくても申し込める
• わからないことを担当者に直接相談できる

店頭申込による借り入れであれば、ローンの内容でわからない箇所があっても、すぐに銀行の担当者に相談できるため、はじめての方でも安心して申し込めます。

• Web申込と比べて契約までに時間がかかりやすい
• プランや条件などを自分のペースでは比較・検討しにくい
• 近くに銀行が無ければ手間がかかる

店頭申込の借り入れはWeb申込と異なり、銀行の担当者のペースで申込手続きが進んでしまうことがあり、必要のない特約プランなどを勧められてしまう場合があります。

また、近くに銀行がない場合には、移動時間や交通費などが負担になってしまうこともデメリットです。

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自分のペースでじっくりとローンを比較・検討したい方であれば、パソコンやスマホによる「Web申込」を検討しましょう。

「Web申込」のメリット・デメリット｜「Web申込」なら来店不要でパソコンやスマホから簡単に申し込める

普段インターネットやスマホを利用している方であれば、「Web申込」による銀行からの借り入れがおすすめです。

「Web申込」であれば、住宅ローンやマイカーローンといった高額なローンでも、自分のペースで他のローンと比較しながら検討でき、家族ともじっくり相談しながら申し込めます。

また、都市銀行の住宅ローンであれば電子契約があるため、申し込みから借り入れまでを来店不要で行える「Web完結」も可能です。

• 自宅のパソコンやスマホから簡単に申し込める
• 近くに銀行がなくても申し込める
• 申し込みから契約までの時間が早い
• 誰にも知られずに借りられる

カードローンやフリーローンなども「Web完結」であれば誰にも知られずに借り入れできます。

Web完結とは、ローンの申し込みから借り入れまでをインターネット（パソコン・スマホから）のみで完結することです。

特にカードローンは店頭申込よりもWeb完結のほうが融資までをスピーディーに行える場合があります。

すべての銀行のローンがインターネット申込に対応している訳ではありませんが、今では地方銀行でも各種ローンをWebから申し込めます。

• すべての銀行のローンにWeb申込が対応している訳ではない
• わからないことがあっても担当者に直接相談できない
• インターネット環境が必須

Web申込による銀行からの借り入れは、店頭申込と異なり、申込内容でわからない箇所があっても直接担当者には相談できません。

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地方銀行の住宅ローンやマイカーローンの場合には、必要書類の提出や契約などを銀行窓口で行うケースが多く、Web完結では借りられない場合があります。

銀行から融資を受けるには「安定した収入」「信用情報」「保証会社の保証」がカギ

銀行からお金を借りるには「店頭申込」と「Web申込」の2つがありますが、誰でも借りられる訳ではありません。

当たり前のことですが、どのような融資にも審査があり、ローンを申し込む方の信用性や返済能力などを判断したうえで融資が行われています。

銀行の個人向けローンの審査では主に以下の3つが見られます。

• 安定した収入の有無
• 返済遅延などの信用情報
• 保証会社による保証の有無

いずれも審査に通るためのカギと言えます。

「安定した収入」がなければ銀行から借りられない｜カードローンならパート・アルバイトでも審査通過に期待できる

銀行からお金を借りるためには「安定した収入」が必須です。

これは銀行だけではなく、消費者金融やクレジットカードのキャッシングなどでも「安定した収入」があるかどうかが、審査の際には大きく見られます。

「安定した収入」の具体的な年収金額などは各銀行によって異なりますが、月収10万円のパート・アルバイトの方でも「安定した収入がある」と判断されれば、審査に通る可能性があります。

たとえば、年齢に見合った給与をもらっている正社員や契約社員の方であれば、より審査通過には期待できます。

国税庁が調査（令和2年）した年齢ごとの平均給与を見てみると、20代では282〜373万円、30代では450〜499万円といった結果です。

上記表のような年齢に見合った年収がある方、正社員や契約社員など安定した収入があれば、銀行からお金を借りられる可能性は十分高いと言えます。

一方、安定した収入がない方の場合には、土地などの担保でもない限り、銀行からお金を借りることは難しいでしょう。

「信用情報」はクレジットカードやカードローンの利用履歴のこと｜返済遅延があると審査に落ちる可能性がある

銀行の審査では、申込者の「信用情報」も見ています。

• 全国銀行個人信用情報センター
• CIC
• JICC

仮にクレジットカード（キャッシング）やカードローンで返済遅延を起こしている場合、信用情報にその記録が残ってしまい、銀行の審査に落ちてしまう可能性があります。

銀行としては、カードローンなどで返済遅延を起こしている方に、積極的にお金を貸すわけにはいきません。

そのため、銀行の審査に通るには、過去5年以内*にクレジットカード（キャッシング）やカードローンで返済遅延を起こしていないこともポイントです。

※信用情報（遅延の有無）の保管期間は「5年間」です

個人の信用情報は「全国銀行個人信用情報センター」や「CIC」の公式サイトから簡単に取り寄せられるため、気になるようであれば一度ご自身の信用情報を確認しておきましょう。

銀行のローンは保証会社も審査を行っている｜保証会社の保証を受けられる方でなければ借りられない

銀行では住宅ローンやカードローンなど、さまざまな個人向けローンがありますが、申し込みの際には多くの場合で「保証会社」によって審査が行われています。

都市銀行のカードローンを例にすると、以下の保証会社の保証を受けられる方でなければ審査には通りません。

そもそも「保証会社」とは、債務者（お金を借りている人）が返済不能に陥ってしまった際に、残りの借金を代位弁済（代わりに返済）してくれる金融機関のことです。

お客さまのご返済が難しくなった場合には当社が金融機関に対してお客さまに代わり弁済を行う仕組みとなっています。

引用元：SMBCコンシューマーファイナンス公式サイト（保証事業）より

この場合、借金がなくなる訳ではなく、銀行から保証会社に債権（お金を返してもらえる権利）が移行しただけになり、その後の返済は保証会社に行っていきます。

銀行としては保証会社の保証があるため、貸し倒れ（貸したお金が返ってこない）のリスクを避けられ、安心して融資ができるという訳です。

保証会社の審査でも、前述している「安定した収入」と「信用情報」を主に見ており、いずれも銀行からお金を借りるためのカギと言えます。

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　続いて、銀行ローンの種類を見ていきましょう。

借りる前に知っておきたい銀行ローンの種類と申し込みから借り入れまでの流れ

銀行が提供している個人向けローンは、以下のように住宅ローンやマイカーローンなどさまざまあり、利用者の目的に合わせて借りられます。

各銀行によってローンの金利や借入限度額などは多少異なりますが、おおむね上記のような内容です。

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では各銀行ローンの種類と申し込みから借り入れまでの流れを詳しく解説していきます。

住宅ローンは「固定金利」と「変動金利」の2つの金利タイプがある

銀行のローンといえば「住宅ローン」をまずは思い浮かべる方も多いのではないでしょうか。

住宅ローンとは、マイホームやマンションといった住居を購入する際に借りられるローンになり、土地購入の際にも住宅ローンで借りられます。

住宅ローンの金利は「年0.3〜1.3％程度」となっており、「変動金利」と「固定金利」の2つの金利タイプから選べます。

それぞれの金利タイプごとにメリット・デメリットがありますが、「固定金利」の場合には金利市場に左右されず基本的に金利は一定のままです。

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一方「変動金利」の場合には、金利市場の動向によって金利が変動するため、経済状況に左右されやすいのが特徴的です。

2022年の変動金利は以下のように固定金利よりも低く設定されています。

つまり現状（2022年時点）では変動金利のほうが利息は抑えられます。

住宅ローンは銀行のローンのなかでも高額で長期的な借り入れとなる場合が多く、金利プランや返済計画などを柔軟に対応してくれる銀行を選びましょう。

「住宅ローン」の申し込みから借り入れまでの流れ｜みずほ銀行の「ネット住宅ローン」ならWeb完結で借りられる

住宅ローンの申し込みから借り入れまでは「1ヶ月前後」が多く、みずほ銀行（ネット住宅ローン）の場合には「30日以上」となっています*。

※ネット住宅ローン正式審査の申込から借入までは、30日以上必要です。

引用元：みずほ銀行公式サイト（ネット住宅ローンは申込から実際の借入までにどのくらいの時間がかかりますか。）より

住宅ローンは銀行のローンのなかでも高額になるため、以下のようにまずは銀行に来店して返済計画などを担当者に相談するところから始まります。

1. みずほ銀行の店頭窓口に来店して相談
2. 必要書類を準備して申込手続きを店頭窓口で開始
3. みずほ銀行と保証会社の審査開始
4. 審査結果を連絡
5. みずほ銀行に来店して契約
6. 物件の売買日に口座へ入金

参照元：みずほ銀行公式サイト（住宅ローン（新規）のお手続きの流れ）

ただ、みずほ銀行には申し込みから借り入れまでをWebで完結できる「ネット住宅ローン」があり、銀行に来店しなくても住宅ローンを契約できます。

1. 「申込ボード」へ新規登録
2. 「AI事前診断」でいくつかの質問に回答
3. 「申込ボード」から必要書類を提出して申し込み
4. 審査結果を連絡
5. 電子契約によってWebで契約
6. 物件の売買日に口座へ入金

参照元：みずほ銀行公式サイト（ネット住宅ローンと住宅ローンの比較）

なお、住宅メーカーで住まいを購入する場合には、住宅メーカーの担当者が申込手続きをサポートしてくれることがあり、主に提携銀行の住宅ローンを紹介してくれます。

「リフォームローン」は住まいのリフォームや修繕資金で借りられる

「リフォームローン」は、住まいのリフォームや修繕の資金として借りられるローンになり、金利は「年3.0％前後」です。

仮に年3.0％のリフォームローンから100万円を借り、その後5年間で返済した場合の返済総額は「108万円」ほどです。

参照元：JAバンク　リフォームローン返済シミュレーションより

返済期間の上限は10〜15年が多く、借入金額は500〜1,000万円程度です。

住宅ローンの場合、購入した家や土地を担保にするのが一般的ですが、リフォームローンの場合には無担保で契約できます。

銀行によっては住宅ローンの利用で金利を優遇してくれるところもあり、以下のように足利銀行であれば通常金利から「年0.8％」優遇してくれます。

「リフォームローン」の申し込みから借り入れまでの流れ｜三菱UFJ銀行の「ネットDEリフォームローン」なら最短9営業日で借入可能

銀行のリフォームローンの融資スピードは2週間前後になり、今では来店不要の「Web完結」で借りられます。

なかでも三菱UFJ銀行の「ネットDEリフォームローン」は、申し込みから最短9営業日で借りられ、以下のようにWeb完結も可能です。

1. 三菱UFJ銀行の公式サイトから「ネットDEリフォームローン」を申し込み
2. 最短即日で仮審査をメールで連絡
3. 必要書類を公式サイトからアップロード
4. 電話で申込内容を確認
5. 本審査の結果をメールで連絡
6. 三菱UFJ銀行の公式サイトで契約
7. 申し込みから最短9営業日で銀行口座に入金

参照元：三菱UFJ銀行公式サイト（リフォームローン・お申し込みの流れ）

「マイカー（自動車）ローン」は都市銀行よりも地方銀行のほうが借入限度額が高め

「マイカー（自動車）ローン」は、車やバイクの購入資金として借りられるローンになり、金利は「年4.0％前後」です。

仮に「金利4.475％」のマイカーローンで「200万円」を借り、その後5年間で返済した場合の返済総額は「223万円」になります。

参照元：りそな銀行公式サイト（りそなマイカーローン）

都市銀行のマイカーローンの借入限度額は300万円ですが、地方銀行であれば1,000万円まで貸してくれるところもあり、夫婦や兄弟で複数の新車を購入する際には地方銀行のマイカローンがおすすめです。

ただ、地方銀行の場合には営業エリア内に住んでいる方しか融資を行なっていないところが多く、どの地方銀行のマイカーローンを利用できる訳ではありません。

ちなみに、マイカーローンは銀行の他にも、購入先から直接借りる「ディーラーローン」がありますが、金利は「年5.0〜6.0％」と銀行よりもやや高めです。

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利息を少しでも抑えたいのであれば、ディーラーローンよりも銀行のマイカーローンを検討しましょう。

「マイカーローン」の申し込みから借り入れまでの流れ|三菱UFJ銀行のマイカーローンならWeb完結で借りられる

マイカーローンはWEB完結で申し込める銀行もありますが、三井住友銀行のようにWebで申し込んでも契約は来店が必要な銀行もあります。

1. 三井住友銀行公式サイトからマイカーローンを申し込み（店頭契約）
2. 必要書類をアップロード
3. 三井住友銀行と保証会社による審査開始
4. 審査結果を電話またはメールで連絡
5. 最寄りの三井住友銀行に設置してある「ローン契約機」で契約
6. 指定した銀行口座に入金

参照元：三井住友銀行公式サイト（マイカーローンのお申込方法）

三井住友銀行のマイカーローンはWebで申し込んでも、契約は三井住友銀行のローン契約機のみです。

一方、三菱UFJ銀行のマイカーローンであれば「ネットDEマイカーローン」があり、来店不要のWeb完結による申し込みが可能です。

1. 三菱UFJ銀行の公式サイトから「ネットDEマイカーローン」を申し込み
2. 最短即日で仮審査をメールで連絡
3. 必要書類を公式サイトからアップロード
4. 電話で申込内容を確認
5. 本審査の結果をメールで連絡
6. 三菱UFJ銀行の公式サイトで契約
7. 申し込みから最短9営業日で銀行口座に入金

参照元：三菱UFJ銀行公式サイト（ネットDEマイカーローン）

「教育ローン」は子供の入学資金や授業料だけでなく教育に必要な居住費や生活費も貸してくれる

「教育ローン」とは、子供の入学資金や授業料などの教育資金のローンです。

銀行によっては通学のための居住費や生活費としても貸してくれる教育ローンもあります。

借入限度額は「500〜1,000万円」、金利は「年2.0〜4.0％程度」です。

仮に「金利4.475％」の教育ローンで「300万円」を借り、その後7年間で返済した場合の返済総額は「350万円」ほどです。

参照元：りそな銀行公式サイト（教育ローンシミュレーション）

都市銀行の教育ローンは一括借入のみですが、地方銀行であれば「証書型（一括借入）」の他にも「カード型」の教育ローンもあり、「カード型」であれば必要なときに必要な資金だけを借りられます。

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将来の教育資金に備えたいのであれば、地方銀行が提供しているカード型の教育ローンを検討しましょう。

教育ローンは奨学金制度と異なり一年中いつでも申し込める

教育ローンは奨学金制度と異なり、お金を借りるのは子供ではなく親など子供の扶養者が一般的です。

また、奨学金制度は申し込み時期が決まっており、毎年春または秋にしか申し込めません。

貸与奨学金は毎年春に、給付奨学金は原則毎年春と秋に奨学生の募集を行います。

引用元：日本学生支援機構より

「教育ローン」の申し込みから借り入れまでの流れ｜「証書型」と「カード型」の申し込みから借り入れまでの流れはほぼ同じ

地方銀行の教育ローンには「証書型」と「カード型」の2つのタイプから選べるところがあり、銀行によってはWeb完結で借りられます。

宇都宮市に本店がある足利銀行の教育ローンも「証書型」と「カード型」から選べ、どちらもWeb完結での借り入れが可能です。

また、「証書型」と「カード型」の申し込みから借り入れまでの流れはそれほど変わらず、証書型であれば本審査通過後はすぐに普通口座に入金されます。

1. 足利銀行公式サイトから仮審査の申し込み
2. 最短翌日にメールで審査結果を連絡
3. 公式サイトのマイページから必要書類を提出して正式に申し込み
4. 普通口座に入金

一方、カード型の教育ローンは、本審査通過後にローンカードが発行され、教育資金が必要なときなどに限度額まで自由に借入可能です。

1. 足利銀行公式サイトから仮審査の申し込み
2. 最短翌日にメールで審査結果を連絡
3. 公式サイトのマイページから必要書類を提出して正式に申し込み
4. ローンカードを発行

参照元：足利銀行公式サイト（あしぎん教育ローンWEB完結について）

フリーローンは旅行や運転免許の取得などさまざまな目的で借りられるローンのこと

「フリーローン」とは、旅行や運転免許の取得、引越し、家電の購入など、さまざまな目的で借りられるローンのことです。

このあと紹介する「カードローン」もさまざまな目的で借りられますが、フリーローンは「一括借入」が原則のため、都度ごとに借りられるカードローンとは少し異なります。

フリーローンの金利はカードローンよりも低い銀行が多い

フリーローンの金利はカードローンよりもやや低く設定している銀行が多く、都市銀行のフリーローンであれば「年6.0％前後」の金利です。

仮に「金利5.975％」のフリーローンで「200万円」を借り、その後5年間で返済すると返済総額は「230万円」ほどです。

借入限度額は各銀行によって異なりますが、以下のように少ないところでは300万円、多いところでは1,000万円となっています。

「フリーローン」の申し込みから借り入れまでの流れ｜地方銀行のフリーローンならWeb完結で借りられるところが多い

都市銀行の「みずほ銀行」と「三井住友銀行」のフリーローンはインターネットで申し込みから契約まで完結（Web完結）できません。

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一方、地方銀行のフリーローンはWeb完結で借りられるところが多く、水戸市に本店がある常陽銀行であれば、申し込みから最短1週間程度で借りられます。

1. 常陽銀行公式サイトから仮審査の申し込み
2. 最短当日にメールで仮審査の結果を連絡
3. メール記載の契約用マイページから必要書類をアップロード
4. 正式審査を開始
5. 審査が通れば7営業日ほどで銀行口座に入金

参照元：常陽銀行公式サイト（常陽フリーローン　ご利用の流れ）

「カードローン」ならほとんどの銀行でWeb完結で借りられる｜融資スピードは銀行ローンのなかでも早い

「カードローン」とは、コンビニや銀行にあるATMから資金用途を問わず自由に借りられるローンであり、限度額までならどのような目的にも利用可能です*。

※事業資金には利用できません

カードローンといえば、アコムやアイフルといった消費者金融もありますが「銀行カードローンに関する消費者意識調査」では、消費者金融よりも銀行のカードローンのほうが人気であることがわかります。

主に消費者金融よりも金利が低いことが大きく、銀行が発行しているカードローンという安心感も人気の理由として考えられます。

消費者金融の金利上限は「年18.0％程度」ですが、銀行のカードローンであれば金利上限は「年14.0％程度」です。

仮に「年14.0％」と「年18.0％」のカードローンからそれぞれ50万円を借り、その後3年間で返済すると、以下のように返済総額の差額は「3万円」ほどです。

審査スピードも銀行のローンのなかでも早く、おおむね2～5営業日ほどで審査が完了し、資金が必要なときにネットバンキングやATMで借りられます。

また、銀行のカードローンの多くがWeb完結で借りられ、以下のように都市銀行、地方銀行、ネット銀行などがWeb完結に対応しています。

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カードローンはフリーローンと異なり、契約後に借り入れをしなければ返済義務は発生しないため、いざという時の備えにもなります。

「カードローン」の申し込みから借り入れまでの流れ｜カードローンなら最短翌日に借りられる銀行もある

銀行のカードローンは多くのところで来店不要の「Web完結」で借りられます。

例えば、三井住友銀行カードローンであれば、Web完結によって申し込みから最短翌営業日に借入可能です。

1. 三井住友銀行公式サイトから申し込み
2. 本人確認書類を公式サイトからアップロード
3. 最短翌営業日に電話・メールで審査結果を連絡
4. ネットバンキングまたはキャッシュカードで借入

参照元：三井住友銀行公式サイト（お申込の流れ）

また、地方銀行の横浜銀行カードローンもWeb完結で借りられ、申し込み後はローンカードが届く前に口座振込によって最短翌日に借り入れできます。

1. 横浜銀行公式サイトから申し込み
2. SMSで必要書類に関するお知らせを受け取り
3. 必要書類をWebアップロードで提出
4. 最短翌日に審査結果を電話で連絡
5. 専用サイトでWeb契約
6. 契約日当日に指定口座に入金
7. 後日ローンカードを発行

参照元：横浜銀行公式サイト（お借り入れまでの流れ）

銀行からお金を借りるために必要な書類｜必要書類はローンの種類ごとに異なる

金利や利用条件などを比較して申し込み先の銀行が絞れたなら、実際に申し込み手続きを開始します。

申込手続きに必要な書類は、以下のように各ローンの種類ごとで異なりますが、「本人確認書類」と「収入証明書類」はほとんどのローンで求められます。

特に住宅ローンの必要書類は多く、申し込み後は自治体や法務局、不動産会社などに必要書類の申請作業が求められます。

一方、フリーローンやカードローンなどの個人向けローンであれば必要書類は少なく、特にカードローンの場合には本人確認書類のみで申込可能です*。

※借入金額によっては「収入証明書類」も必要です。

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銀行のカードローンの多くが、Webから本人確認書類の画像ファイルをアップロードするだけで簡単に提出できます。

「本人確認書類」はどの銀行のローンでも必須｜提出前には現住所の記載や有効期限をチェック

銀行で提出できる本人確認書類は主に以下のものが挙げられ、「運転免許証」や「健康保険証」の他にも「マイナンバーカード」や「パスポート」なども本人確認書類として提出可能です。

• 運転免許証
• 健康保険証
• マイナンバーカード
• 在留カード
• 特別永住者証明書
• パスポート*

※2020年2月4日以降に申請した「パスポート」は本人確認書類としては提出不可

なかでも「運転免許証」を提出されるケースは目立ちますが、引越しなどで住所が変わった場合には、運転免許証の住所変更を済ませていないと、銀行のローンに申し込めない場合があります。

Q．運転免許証の住所変更をしていないのですが申し込めますか？
A．お申込みいただけません。運転免許証の住所変更のお手続き後に、お申込みくださいますようお願いいたします。

引用元：イオン銀行公式サイト（よくあるご質問）より

そのため、引越しなどで住所が変わったあとには、運転免許証の住所変更手続きをできるだけ早めに行っておきましょう。

運転免許証の住所変更は、最寄りの警察署や運転免許センターなどでその日のうちに行えます。

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パスポートは2020年2月4日から「所持人記入欄（住所欄）」が削除されたため、2020年2月4日以降に申請・発行したものは本人確認書類としては提出できません。

令和2年2月4日以降に申請されたパスポートには所持人記入欄が存在しないため、現住所が記載されている本人確認書類等を併せてご提出ください。

引用元：三井住友銀行公式サイト（本人確認書類）より

その他にも、申込先の銀行によっては「顔写真付きの本人確認書類に限る」や「顔写真付きでない場合には2点必要」といった条件付きで提示しているところもあります。

銀行のローンで本人確認書類を提出する際には、現住所の記載はあるか、有効期限は切れていないか、顔写真の条件はないかなどを確認しておくほうがいいでしょう。

「収入証明書類」はカードローンやフリーローンでも借入金額が「50万円以上」だと求められる

収入証明書類とは「私にはこれだけの収入がありますよ」と、申込者の収入の有無や収入金額を証明する書類のことです。

収入証明書類は以下のようにさまざまありますが、直近の収入を証明できる書類であれば、おおむね提出できます。

• 給与明細書
• 源泉徴収票
• 確定申告書
• 納税通知書
• 年金通知書
• 年金証書（年金裁定通知書）
• 所得証明書
• 青色申告決算書
• 収支内訳書

会社員やアルバイトといった会社勤めの方であれば、直近の「給与証明書」や「源泉徴収票」などを収入証明書類として提出可能です。

仮に「給与明細」や「源泉徴収票」が手元にない場合でも、勤め先に言えば再発行してもらえる場合があります。

個人事業主やフリーランスなど会社に雇用されていない方の場合には、最新の「確定申告書」や「納税通知書」「所得証明書」「青色申告決算書」などを収入証明書類として提出可能です。

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ちなみに銀行のカードローンやフリーローンは、本人確認書類のみで申し込めますが、借入金額が「50万円」を超える場合には収入証明書類も求められます。

仮に銀行のカードローンやフリーローンで、50万円以上の借り入れを検討している方であれば、事前に収入証明書類を用意しておきましょう。

フリーローンとカードローンの違いを比較｜利用目的や利用シーンで選ぶのがポイント

銀行のローンのなかでも必要書類が少なく、はじめての方でも比較的申し込みやすいのは「フリーローン」と「カードローン」です。

フリーローンとカードローンともに使いみちは問われませんが、主な違いは「金利」「必要書類」「借入方法」「融資スピード」の4つが挙げられます。

金利はカードローンよりもフリーローンのほうが低い傾向にある

金利を比較してみると、以下のようにカードローンよりもフリーローンのほうが低い傾向にあり、銀行によってはフリーローンのほうが金利を抑えられる場合があります。

ただ、すべての銀行でフリーローンの金利のほうがカードローンよりも低いわけではありません。

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フリーローンの場合には、資金の使いみちを証明できる見積書やパンフレットなどを提出が求められる場合があります。

フリーローンは「資金の使いみちを証明する書類（見積書など）」を求める銀行もある

銀行のフリーローンは本人確認書類のみで申し込めますが、以下の銀行のフリーローンは「資金の使いみちを証明できる書類」の提出が必要です。

上記の銀行のフリーローンを申し込むには、「本人確認書類」の他にも資金の使いみちを証明できる「見積書」や「パンフレット」を用意しておく必要があります。

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一方、カードローンであれば資金の使いみちを証明できる書類などは必要ありません。

フリーローンは一括の借り入れ｜カードローンはその都度の借り入れ

「フリーローン」と「カードローン」の違いは、前述している「借入方法」もあります。

フリーローンの場合には、まとまった資金を一括で借りますが、カードローンの場合には必要なときに必要な金額をその都度借りていきます。

どちらの借入方法がベストなのかは、そのときの状況によって異なりますが、明確に資金の使い道が分かっているのであれば、フリーローンのほうが利息を抑えられる場合があります。

一方、カードローンは資金が必要なときにその都度借りられるため、普段の生活費の補填など小回りの効いた借り入れが大きな魅力です。

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カードローンであれば、急な現金の入り用の際にもすぐに資金を用意できます。

融資スピードはカードローンのほうが早い傾向にある｜カードローンなら最短翌日に借りられる銀行もある

融資スピードは、カードローンのほうがフリーローンよりも早く借りられる傾向にあり、常陽銀行であれば契約後1〜2営業日で借入可能です。

そのため、取り急ぎ銀行からお金を借りたい場合には、フリーローンよりもカードローンのほうが早く借りられる可能性があります。

ただ、銀行のカードローンは消費者金融のような即日融資には対応しておらず、申し込んだその日のうちに借りることはできません。

フリーローンは一括で借りられるため返済計画を立てやすく、資金の使いみちがすでに分かっている方などに向いています。

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一方、カードローンは当面の生活費として借りたい方や、急な現金の入り用に備えたい方に向いています。

銀行から賢くお金を借りるためにも、「フリーローン」と「カードローン」の違いを棲み分けし、その時のシーンやライフスタイルに合わせ利用しましょう。

銀行と消費者金融のカードローンの違い｜金利や毎月の返済額は銀行のカードローンのほうが低い

銀行のローンのなかでも融資スピードが早く手軽にお金を借りられるのは「カードローン」です。

ただ、カードローンは「消費者金融」も取り扱っており、その時の状況や利用シーンによっては、銀行のカードローンよりも便利に利用できる場合があります。

銀行と消費者金融、それぞれのカードローンの違いは、主に「金利」「融資スピード」「毎月の返済額」「スマホATM取引」などです。

消費者金融の上限金利は「年18.0％」と銀行のカードローンよりも高めですが、融資スピードは早く即日融資が可能です。

どうしても今日中にお金を借りたいときには、銀行ではなく消費者金融のカードローンを検討しましょう。

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大手消費者金融のアプリは「スマホATM取引」が対応しています。

スマホATM取引とは、ATMに表示されるQRコードをスマホに読み取らせることでATM取引を開始できるサービスのことです。

大手消費者金融のアプリであればスマホATM取引が利用できるため、ローンカードが自宅に届くことがなく、契約後はスマホだけでATMから借入・返済ができます。

一方、銀行のカードローンはスマホATM取引に対応していないため、多くのケースで契約後は自宅にローンカードが届きます。

銀行のカードローンは「急いで借りる必要がない方」や「利息を抑えたい方」に向いている

銀行と消費者金融、それぞれのカードローンに向いてるのは以下の方です。

銀行のカードローンは、即日融資には対応していませんが、金利は消費者金融よりも低いため「急いで借りる必要がない方」や「利息を抑えたい方」に向いています。

また、銀行の住宅ローンや給与振込口座などを利用している方であれば、同じ銀行のカードローンを利用することで金利を優遇してくれる場合があります。

仮に地元の銀行をよく利用している方であれば、まずはその銀行のカードローンを検討するのが得策です。

それに対して、大手消費者金融には「初回無利息サービス」があり、はじめて利用する方であれば契約後の30日間は利息が発生しません。

そのため「1ヶ月だけ借りたい」という方は、銀行のカードローンよりも、初回無利息期間サービスがある消費者金融のカードローンのほうが利息を抑えられる可能性があります。

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いずれにしてもカードローンは、必要書類が少なく、Web完結によって簡単に申し込めます。

銀行のカードローンの返済が遅れると「遅延損害金」「利用停止」のペナルティがある｜最悪の場合は「一括請求」や「財産差押」も

銀行のカードローンは、手軽にお金を借りられますが、それ故にうっかり返済を忘れてしまったり、場合によっては返済が滞ってしまうことも考えられます。

そうならないためにも、住宅ローンやマイカーローンといった他の銀行ローンと同様に、カードローンでも事前にしっかりとした返済計画を立てる必要があります。

しかし、それでも返済することが難しく返済日を過ぎても入金できないでいると、段階的に以下のようなさまざまなペナルティを課せられてしまいます。

• 遅延損害金の発生
• カードローンの利用停止
• 借入残高の一括請求
• 財産の差し押さえ

返済遅延を放置しておくと「遅延損害金」や「カードローン利用停止」のペナルティが発生してしまう

返済日に入金をしていない、または毎月の返済金額に達していない状態でいると、まずは銀行からメールによって延滞している旨の通知が送られてきます。

また、返済期日までに毎月の最低返済額を入金しないと、返済遅延の発生日から「遅延損害金」が1日ごとに加算されてしまいます。

「遅延損害金」は、通常の利息とは別に支払う必要があり、以下のように「年15.0〜19.0％」の利率です。

仮に遅延損害金の利率が「年19.0％」で借入残高が「100万円」あり、「30日間」の延滞をしてしまうと、利息とは別に「15,600円」もの支払いが発生します。

30日間延滞の遅延損害金額「15,616円」＝
借入残高「100万円」×遅延損害金利率「年19.0％」÷日割り「365日」×延滞した日数「30日」

「カードローンの利用停止」は、各銀行によってそのタイミングは異なりますが、数日で利用できなくなってしまう可能性もあります。

カネロン

返済を忘れてしまった、遅れてしまった場合には、できるだけ速やかに返済することが重要です。

督促状を無視していると一括請求や財産の差し押さえの処分を受けてしまう

返済に遅れてしまっても、その後しっかりと返済を行えば、上記のようなペナルティは解除され今まで通りの借り入れが行えます。

しかし、なおも返済を行わず、督促状を無視して長期間の返済遅延をしていると、より厳しい処置を取られてしまいます。

まずは、内容証明郵便による「借入残高の一括請求」が行われ、最終的には「財産の差し押さえ」といった法的処分を受けてしまう恐れもあります。

このようなことにならないように、しっかりと返済計画を立てた上で、無理のない借り入れを心がけましょう。

銀行カードローンの返済に遅れそうな時の対処法｜まず利用先の銀行に連絡して返済方法は口座引落にしておく

銀行のカードローンで返済が遅れると「遅延損害金の発生」「カードローンの利用停止」「一括請求」「財産の差し押さえ」など段階的なペナルティを受けてしまいます。

カネロン

ただし、うっかり返済日を忘れてしまった、支払う意思があるにも関わらず支払えなかった、そのようなケースであれば、利用先の銀行に連絡することで柔軟に対応してくれる場合があります。

まずは利用先の銀行に支払う意思があることを連絡する

銀行のカードローンの返済が遅れそうでも、速やかに利用先の銀行に連絡することで「遅延損害金の発生」や「カードローンの利用停止」といったペナルティを回避できる場合があります。

そのため、返済が遅れそうなときには、できるだけ早めに銀行に連絡を行い、返済する意思があることを明確に伝えることがポイントです。

返済方法を「口座引落」にしておけばうっかり返済忘れを防げる

銀行のカードローンの返済方法は、「ATM」「コンビニ払い」「口座振込」「口座引落」などさまざまあります。

「ATM」「コンビニ払い」「口座振込」の返済方法では、返済日までに自分で入金する必要があるため、うっかり返済日を過ぎてしまう場合があります。

それに対して「口座引落」による返済方法であれば、支払い日になると自動的に銀行口座から引き落とされるため、うっかり返済を忘れてしまう心配がありません。

銀行のカードローンで返済を忘れたくない場合には、返済方法を「口座引落」にしておきましょう。