審査が甘い消費者金融を紹介｜経験者が選んだ借りやすいカードローン

「すでに複数のカードローンを利用していて審査に自信がない」

「アルバイトやパートを始めたばかりで審査が通りやすいところがあればそこに申込したい」

お金を借りたい！と思うとパッと想像するのが、消費者金融のカードローンですが、誰でも利用することが出来るというわけではなく、審査に通らなくてはなりません。

また、すぐにでもお金を借りたいけど、即日審査で、貸してくれるのか貸してくれないのかサッと分かるところがいいと考えられている方も多いと思います。

そこで本記事では、消費者金融からお金を借りるにあたり、どのような点が審査基準として見られるのか？審査に通りやすい人と通りにくい人の特徴などを詳しく解説しています。

また、審査に自信のない方に向けて利用しやすいカードローンも紹介していますので、是非お読みいただけますと幸いです。

カネロン

実際に融資担当者経験とカードローン5社の利用経験がある私が徹底的に解説していきます。

審査が甘い消費者金融｜審査基準からわかる即日融資できるカードローン

即日融資を受けたいなら、まずは大手消費者金融に申し込みましょう。後述しますが、大手の消費者金融であっても申込者の半数程度は、審査に通過できるデータがあります。

中でも受け入れの幅が広い消費者金融を、審査基準や通過率をもとに紹介していきます。

おすすめの消費者金融一覧

大手の消費者金融5社の中でも、アイフルは審査通過率が最も高いです。

アイフルは、唯一銀行グループに属していない大手の消費者金融で、自社での利用者の履歴をもとに毎回審査が行われています。

利用者全体の中の約45％がまだ返済能力の低い20代の方が占めており、審査に自信のない方に選ばれている傾向があります。

親会社である銀行の影響を受けないため、審査に通る期待値が高いと言えます。またアイフルは在籍確認で会社への電話連絡が原則ありません。

カードレスで利用すれば、物理的にカードを持つ必要もなくスマホアプリだけで借入、返済や契約状況の確認などすべて行うことが出来るため、誰にも知られず利用することができます。

また、土日祝日でも最短1時間で融資を受けることが可能であるため、急遽お金が必要になった方にも対応しています。

申し込み前に1秒診断を利用すれば、契約できそうなのか事前にチェックできるのでまずはこちらで診断されることをおすすめします。

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レイクALSAは元々、「新生銀行カードローンレイク」で、銀行のカードローンでしたが、2018年の4月よりグループ子会社の新生フィナンシャルのカードローン「レイクALSA」としてリニューアルしました。

ユニークなCMで知名度が高いカードローンなのですが、実はまだ開始して間もないということもあり、新規顧客の獲得に積極的に力を入れています。

少額融資向けの無利息サービスを展開しているため、5～10万程度の金額を借りたい人にとっては非常におすすめです。借りる限度額を少額にしておけば、審査にも通りやすくなるメリットがあります。

レイクALSAでは少額借りたい人に対して、積極的に貸す傾向があり、新規顧客の獲得に力を入れていることから、審査通過の期待値は高い狙い目のカードローンです。

仮審査結果も最短15秒で表示されるというスピード審査を行っているため、借り入れが可能か否かをすぐに知れるということもメリットです。

大手の消費者金融に落ちた人を前提に審査している中小の消費者金融に申し込みをするよりも、大手の消費者金融であるレイクALSAに申し込むことをおすすめします。

2020年12月末時点でアコムの利用者数は約151万人で、大手の消費者金融の中で最も利用者が多い人気のカードローンです。

アコム利用者が多いということは、それだけ受け入れの幅を広めているということです。審査通過率も40％台となっており、比較的審査に通りやすい消費者金融となっています。

初めて借入する人に対して非常に前向きに審査をしてくれるので、まだアコムで借りたことがない人は申し込んでみることをおすすめします。

審査が甘い消費者金融でも一定の審査基準はある

審査が甘い言われる消費者金融は、中小の消費者金融含め多数ありますが、いずれも一定の返済の返済能力が求められます。

無審査で融資を行っているという業者はなく、法律で「審査を行って返済能力を確かめたうえで融資をしなければいけない」と決められているからです。

借り手の収入や借入状況、借入目的などに応じた適切な貸付条件などに照らして、借り手が返済期間内に完済することが合理的に見込まれない貸付け、つまり、「返済能力を超える貸付け」は禁止されています。

（引用元：日本貸金業協会│お借入は年収の3分の1までです）

消費者金融など貸金業者に分類される業者は、利用者の返済能力を超える貸付けを禁止されています。

審査基準は業者によって異なりますが審査において一定以上の基準はいずれも共通しています。

消費者金融の審査に通るために必要な返済能力とは

返済能力というは、2つの基準から算出されるものです。1つは「収入の安定さ」でもう1つは「信用情報の状態」です。

これらが全てではありませんが、審査において重要視される項目としてこれらの情報を元に幾らまでなら申込者に貸付を行うことができるのかという点をチェックしています。

では、これらの要所となるポイントを個別に解説していきます。

年収は高ければ高いに越したことはないのは容易に想像が付きますが、数字上高ければいいというものでもありません。

自営業1年目の初年度で、1,000万円の年収を見込めたとしても初回限度額が30万円までしか契約できないときもあります。

カネロン

私の事例ですが、起業前に作業員として5年、そこから元請けの上場企業に出向で5年ほど勤めた状態で、銀行カードローンから200万円の限度額で契約できたということもあります。

逆に起業3年目で法人成りした初年に消費者金融で10万円の審査に落ちたということもあります。

反面、パートやアルバイトを始めたばかりの人でも限度額は10万円～30万円以内であればカードローンの契約は行うことが出来ます。

年収は審査通過の材料というよりは、どの限度額で契約を行えるのかといった基準に影響すると考えるとよいかと思います。

その会社でどれくらいの期間仕事をしているのかといった点です。3年以上であればそこから離職率は下がる傾向があるため、安定した収入として見込みが出来ると判断される傾向があります。

また、妻子持ちの方や、住宅ローンの支払い中の方はより離職率も少なくなるといった統計もあるためより月々の支払い能力は少なくなりますが、今後も離職する可能性は低いといった判断材料となると私は考えています。

ローンの信用情報は、全て指定信用情報期間に記載されています。

下記にて説明していますが、信用情報というものは、誰でもご自身のものであれば取得することが出来ます。(他者の場合は委任の承諾が必要）

記載されている項目は以下の通り。

• 氏名
• 生年月日
• 住所
• 勤務先名
• 勤務先電話番号
• 公的資料の番号（免許証番号等）
• 配偶者名
• 契約形態
• 契約内容
• 契約日
• ローン終了予定日
• 支払い回数
• 融資金額
• 限度額（クレジット、キャッシング）
• 毎月の入金状況
• 過去6ヶ月間の他社ローン業者の申込情報

月々にいくら支払いをしているのかということや返済期日をすぎて返済してしまったのかなどの情報がカードローン業者はこの情報を把握した上で審査通過の可否を判定します。

また、申込時点で滞納等を行っている場合、申し込み自体は行えますが、審査が甘いと言われている中小の消費者金融ですら、受付を行っていません。

他社のローンを滞納中であるということは信用情報に記載があり、月末更新されるところが多いため、滞納して月をまたいでしまっている人は、中小の消費者金融であっても審査に通ることはありません。

大手の消費者金融なら申込者の半数くらいは審査に通過する

そうはいっても、大手の消費者金融では、申し込んだ人の半数くらいは審査に通過しています。

その証拠となるのが、各消費者金融の新規成約率。大手の消費者金融では毎月、新規で申し込んで成約した人の数を「新規成約率」としてデータで公表しています。

それぞれの審査通過率（新規成約率）を見てみましょう。

参考：月次データ｜プロミス
参考：月次データ｜アイフル
参考：四半期決算情報｜レイクALSA
参考：マンスリーレポート｜アコム

レイクALSAの新規成約率を他の消費者金融と比較すると、やや低くなっています。他の消費者金融の新規成約率は40％前後となっています。

カネロン

10人申し込んだら4人は審査に通過できるデータです。

アイフルやアコムなど比較的成約率の高い消費者金融は、過去に50%近い成約率を公表していた月もありました。

入念に審査されているといっても、消費者金融の申込条件さえ満たしていれば、半数以上は審査に通過できると覚えておきましょう。

審査が甘いと感じる中小消費者金融｜審査通過率はどれくらいなのか

中小の消費者金融は、大手の消費者金融のように数値の公表はされていませんが、大手と同等かやや高い程度となっています。

さらにいうと、中小の消費者金融の方が審査に通りやすいと感じている人がいるのは事実です。

理由としては以下のような要因が考えられます。

• 独自審査を行うので他の業者と結果が異なりやすいから
• 顧客が少ないので個々の事情を把握したうえで判断可能だから
• 大手とは違う切り口で審査をするから

中小の消費者金融は経営の規模が小さいので、大手と同じ方法で審査を行っていても顧客を獲得できません。

そのため大手よりも受け入れの窓口を広めて、顧客数を増やしています。

また大手のように機械審査を導入せず、人の手で審査を行っているのも、審査に通りやすいと感じる要因となっています。

大手で借りられなかった人が中小の消費者金融で借りられるのは、審査方法が大手と大きく異なるためです。大手の消費者金融ではいずれも、スコアリングシステムを採用しています。 スコアリングシステムとは？

大手の消費者金融の場合、効率化を前提として申込後の仮審査は機械で行っているところがほとんど。

一方、中小の消費者金融ではスコアリングシステムと人の手の両方で審査を行います。

人の手で独自に審査を行うため柔軟な対応がしやすく、大手の消費者金融で落ちた人が審査に通る可能性があるのは事実です。

結果に差が出やすいので、中小の消費者金融の方が審査に通りやすいイメージがありますが、中小の消費者金融でも大手と同様、入念に審査を行ったうえで融資しています。

返済能力がない人は中小の消費者金融に申し込んでも、審査で落とされてしまうので注意しましょう。

大手の消費者金融は多くの人が申し込むので、個々の事情を確認する余裕はありません。そのためスコアリングシステムによる判断で審査に通らなかったら、そのまま審査落ちになります。

一方で中小の消費者金融では、個々の事情まで踏み込んで確認してくれる業者もあります。返済能力や過去の利用履歴にくわえ、借入の限度額など、柔軟に対応してくれるところも多いです。

申し込みの段階でおおむね返済能力があると判断されれば、借入が可能になります。

実は中小の消費者金融の審査はかなり厳しい

大手よりも中小の消費者金融のほうが、審査に通りやすいと考え、中には誰でも絶対にとおると考えられている方も少なくありません。

しかし、中小の消費者金融は非常に審査が厳しいものであると私は考えています。その根拠として、中小の消費者金融にはアフィリエイトプログラムといったもので広告を出稿している業者もあり、広告から申し込みを行い、契約まで行った場合、掲載しているWEBサイトへ広告費を支払うといった仕組みがあります。

過去に取得していたデータが当サイトにあるためこちらを紹介します。

IDや獲得日は伏せさせて頂いていますが、このように何人申込を行い何人が成約に至ったのかというものを取得することが出来るため、当サイトの独自調査による審査通過率を紹介します。

このように過去データからみると、中小の消費者金融は非常に厳しいということがわかります。

元々銀行や、大手の消費者金融で断られた方が申込を行うところであるため、通過率は低くなるのは当然ではありますが、カードローンの利用できない人の駆け込み寺として利用するにすれば頼りにくい審査通過率であると言えます。

審査が甘い中小の消費者金融を紹介

中小の消費者金融の中でも比較的審査に通りやすいカードローンを紹介します。

業者によっては利用できる地域を限定している場合もありますが、今回は全国から申し込める消費者金融をピックアップしてみました。

「しんわ」はネットから申し込めて即日融資に対応している

「しんわ」は次のような特徴がある消費者金融です。

• ネットで申し込み可能
• 即日融資にも対応（※9時30分から18時までの来店が必要）
• 返済が柔軟にできる
• 借入や返済に手数料がかからない
• 利用限度額の範囲で何度でも利用できる

ネットからの申し込みに対応していたり、即日融資もできたりと、待遇自体は大手の消費者金融と変わらないのがメリットです。

そうでありながらも、自社での審査がベースとなっているので、大手と比べると審査で受け入れている幅は広がっていると想定されます。

大手の消費者金融で審査に不安を感じている人は、しんわに申し込んでみることをおすすめします。

セントラルは全国どこからでも申し込める

全国どこからでも申し込める「セントラル」は、次のようなメリットがあります。

• ネットで申し込み可能
• 自動契約機からの申し込みにも対応
• 平日14時までに申し込めば即日融資も可能
• 初めての人は最大30日間金利0円
• 限度額の範囲で追加借り入れも可能

「セントラル」はネットでの申し込みが可能で、来店せずに契約・借入できます。

平日14時までに申し込むか自動契約機で申し込めば、即日融資も可能です。

ネットで申し込む場合は、申し込み後にナビダイヤルに電話すると、スピーディーに対応してもらえます。

フクホーはレディースキャッシングや借り換えローンの取り扱いもある

フクホーは、レディースキャッシングや借り換えローンも取り扱っている、老舗の消費者金融です。特に女性の利用客が多いため、借入や審査が不安な女性の方におすすめするカードローンです。

特徴は以下の通りです。

• ネットで申し込み可能
• 来店できれば即日融資も可能（申し込みの時間帯による）
• 契約書類をセブンイレブンのマルチコピー機で受け取る方法も
• レディースキャッシングは女性専用申込ダイヤルを設置
• カードローンではないので繰り返しの借入は不可能
• 返済の自由度が高い

フクホーはネットでの申し込みが可能で、来店せずに契約・借入できます。

契約書類は郵送されますが、セブンイレブンのマルチコピー機で取り出す方法にも対応している、柔軟性の高いカードローンです。

レディースキャッシングの商品概要は通常の商品と同じですが、女性専用の申込ダイヤルが設置されていて、女性スタッフが対応してくれます。

消費者金融で審査されるポイント｜年齢や収入などクリアすべき審査基準

消費者金融の審査では、主に見られるポイントが決まっています。

• 年齢
• 安定収入があるか
• 過去の信用情報に傷はついていないか

即日融資を受けるためにはクリアしておかなければいけない基準がありますので、確認しましょう。

消費者金融の審査を受けられる年齢

消費者金融の審査を受けられる年齢の下限は一部の業者を除いて20歳で、上限は業者によって異なります。大手の消費者金融の利用対象年齢は下記の通りです。

レイクALSAのみ70歳の人でも申し込めますが、それ以外の大手の消費者金融では69歳が上限です。

70歳以上の人でも利用対象になる中小の消費者金融を紹介

中小の消費者金融の多くは70歳前後が利用対象の上限年齢になりますが、中には70歳以上でも融資の対象としている消費者金融があります。

ベルーナノーティス

ベルーナノーティスには、70歳以上の人も借入ができる「80歳までのカードローン」があります。安定した収入があって基準を満たしていれば、20歳から80歳まで利用できます。

また、ベルーナノーティスはカードローンなので限度額の範囲内で繰り返し借入可能です。

セゾンファンデックス

セゾンファンデックスには、80歳まで利用できる「80歳までのかんたん安心カードローン」があり、次の人を対象に融資を行っています。

• 申込時の年齢が20歳から80歳
• 毎月定期収入がある
• 電話連絡が可能
• 日本国内に居住

次の条件を満たせば即日振込も可能で、15時までに振り込んでもらえます。

• 平日12時までに申し込む
• 申し込み日の13時までに手続きを完了させる

初回に振り込んでもらえるのは50万円までです。

プランネル

プランネルの「プランネル　フリーローン100」は、85歳まで借入ができるローン商品です。安定収入と返済能力があることを条件に、20歳から85歳の人まで借入できます。

この商品はフリーローンなので、カードローンのように繰り返しの借入はできません。

一部の消費者金融では利用対象の下限年齢が高く設定されている

ごく一部の消費者金融では、利用対象の下限年齢が20歳よりも高く設定されている場合があります。たとえば中小の消費者金融のアローの申し込み対象年齢は年齢が24歳以上、66歳以下となっています。

特に中小の消費者金融に申し込む際は、貸付条件を確認してから申し込みしましょう。

また、未成年でも一部の学生ローンでは借入が可能ですが、消費者金融からは借入ができません。その理由は次の2つです。

• 未成年は法律で保護されているから
• 親権者の許可なしで結んだ契約は取り消せるから

未成年にお金を貸すと契約が取り消されるリスクがあるので、多くの消費者金融は未成年を利用対象とはしていません。

しかし、ごく一部の学生ローンでは未成年でも借入が可能です。未成年でも借りられる消費者金融は下記の3つです。

• フレンド田
• カレッヂ
• キャッシングスペース（学生ローンではないが18歳から借入可能）

ただし、借入には親権者の許可が必要です。学生ローンでも成人した学生にしか融資をしていないところも多いので、未成年が申し込む際は、必ず利用対象年齢を確認しましょう。

安定した収入はどれくらい必要なのか

消費者金融では、安定した収入があって返済能力がないと借入ができません。ただし、年収が高ければ誰でも審査に通るわけではありません。

• 収入の高さより安定性を重視
• 収入の高さは利用限度額に影響
• 定期的な収入が必要

年収が高くなくても安定した収入があれば、消費者金融の審査に通る可能性は非常にい高いです。消費者金融は半年、年単位の返済期間を設定します。

その返済期間に安定した返済能力があるのかを審査するので、宝くじやボーナスなどの一時的な収入があって、その時の収入が高くても消費者金融の審査には有利になりません。

収入の高さは、審査通過率よりも利用限度額に影響します。消費者金融では法律の関係で年収の3分の1を超える借入ができないので、年収が低いと借りられる金額が低くなります。

下記に該当する人は、安定収入を得ていないと思われやすいので注意しましょう。

• 登録のみで働いていない派遣社員
• 短期派遣の派遣社員
• 短期バイトを繰り返しているバイト
• 申し込み時点で働いていないフリーター

上記に該当する人は、毎月安定したに収入を得ていないので、審査で不利になりやすいですが、完全に無職でなければ審査に通過する余地は十分にあります。

借入シミュレーションを元に借入可能な年収を検証

大手の消費者金融には借入診断を設けているところがほとんどです。審査に通るのか不安な人は、無料で利用できる借入シミュレーションを利用ましょう。

借入シミュレーションを利用して、どれくらい収入があれば借入が可能か見てみましょう。いくつかの業者のシミュレーションを借りて、他社からの借入がない場合について検証します。

年齢は30歳で雇用形態はアルバイトと仮定してシミュレーションをしています。

年収10万円から始めて検証したところ、1万円と入力しても「融資可能と思われる」と結果が表示されました。

アイフルでは、月収が1万円なくても借りられる可能性があります。アイフルは収入に合わせて法律の範囲内で融資してもらえる可能性が高いとわかります。

アコムも10万円から始めて1万円まで検証しましたが、いずれの場合も「借入できる可能性が高い」という診断結果でした。

レイクALSAでも同様に、1万円と入力しても「融資できる可能性がある」と結果が表示されました。

プロミスでは年収を10万円と入力すると「借入可能と思われる」と診断結果が出ましたが、それより低い金額では「判断できない」という結果になりました。

これらの結果を元にすると、年収が10万円程度（月収で1万円程度）あれば借りられそうです。融資条件も関係するため、消費者金融の審査に通るためには安定した収入が最低でも年収12万円必要です。

また、消費者金融では最低融資額が決まっているので、年収が低すぎると、最低融資額を満たせなくなるので審査に通りません。

• アイフル：1万円～800万円
• アコム：1万円～800万円
• レイクALSA：1万円～500万円
• プロミス：500万円まで

プロミスは最低融資額の記載がありませんでしたが、他の業者は最低融資額が1万円に設定されています。

法律上、消費者金融は、年収の3分の1までしか貸付できないので、最低融資額の1万円を借りる場合、その3倍の3万円は少なくとも必要です。

最初から年収の3分の1ぎりぎりの金額まで融資をしてもらえるケースはほとんどありません。余裕をもって審査に通るためには、安定して年収が12万円以上あることが必要です。

過去や現在の借入状況によっては審査に通らない可能性がある

過去にお金を借りた経験がある人は、借入に関する情報に注意が必要です。

過去や現在の借入状況が下記のような状態にある場合、消費者金融の審査では不利になります。

• 放置している借入がある
• 過去に返済が遅れた事実がある
• 債務整理や自己破産の経験がある

大手の消費者金融では、これらの問題があると審査に通りません。中小の消費者金融では、事情を考慮したうえで現在は返済能力があると判断されれば、融資してもらえる可能性もあります。

しかし、消費者金融ごとに固有の審査基準がありますので、借入上の問題を起こした経験がある人は注意しましょう。

現在、他社のご返済が遅れている方はご契約出来ません。

（引用元：アロー│新規お申込みフォーム）

以下に該当する方はご契約できません。
■他社のご返済が現在延滞中や過去のお借入れを放置されている方

（引用元：フクホー│お申込み同意確認）

消費者金融の審査が甘くなるタイミング

消費者金融の審査はいつ受けても同じではなく、時期によって審査が甘くなるタイミングがあります。

• キャンペーンの時
• 業界の閑散期

これらのタイミングを狙って申し込むと、審査通過率が上がるかもしれません。順番にチェックしていきましょう。

大手の消費者金融が行っているキャンペーンに注目

大手の消費者金融では、稀に借入の条件がよくなるキャンペーンを実施しています。

アコムでは以前、次のような内容の「はじめて応援キャンペーン」が行われました。

• 初めてアコムを利用するなどの条件を満たす人が対象
• 利用金額に応じて現金（最大12,000円）プレゼント
• 「キャンペーンに参加して申し込む」からの申し込みが条件

キャンペーンを行っている時期は、積極的に新規顧客の獲得を目指していると考えられ、受け入れの幅が広がっているため、通常よりも審査に通りやすくなります。

閑散期に申し込んでみる｜給料日後やボーナス時期はお金を借りる人が少ない

消費者金融を利用する人は、お金を借りる目的が第一なので、そもそもお金に困っていないときは借りる必要がありません。

消費者金融にも閑散期があり、給料日後やボーナス時期はお金を持っている人が多く、借入の申し込みが少なくなります。

そのため次のタイミングを狙って申し込むのがお勧めです。

• 給料日前後の21日～24日を狙う
• ボーナス支給時期を狙う

多くの職場で給料日は5または10がつく日が多い傾向にあり、1日・月末としている職場もあります。特に多いのが25日です。夏のボーナスは6月または7月、冬のボーナスは12月に支給される職場が多く見られます。

審査が甘くなって通過する人数が一気に増えるということはありませんが、どうしても審査に不安を感じている人は、上記のタイミングを狙って申し込んでみましょう。

闇金は審査が甘いけれど絶対に申し込んではいけない

闇金とは正規の登録をせずに営業をしている、違法な業者のこと。審査が甘いどころか、審査自体を行っていないケースがほとんどです。

実際に次のような言葉で勧誘している業者もあります。

• 誰にでも貸します
• 審査なしですぐに融資可能
• 融資率100％

どこの消費者金融でも審査に通らない人でも、借りられる可能性が高いですが、借りやすいからといって、闇金で借入をしてはいけません。

そもそも審査は返済能力を確かめるものですが、闇金が審査なしでお金を貸せるのは、違法な手段で利益を上げているため。万が一返済できなくても、成り立つような違法な金利で融資を行っています。

実際に次のような闇金の被害も報告されています。

1.低金利で融資可能とダイレクトメールが届いたので借入の申し込みをした
2.希望の金額に満たない額が振り込まれ高額の利息を請求された
3.今日は返済できないと伝えると親に高額の請求があった
4.子どもが働いている会社に嫌がらせのファックスが届いた

参考：日本貸金業協会│ヤミ金被害の実例と悪質業者の検索

闇金はとても危険な存在なので、審査なしでお金を借りられるとしても、絶対に利用してはいけません。審査が甘いからといって闇金に手を出すのは止めましょう。