審査に通りやすい消費者金融を紹介！経験者が選んだ借りやすいカードローンを解説

今すぐお金を借りたいと考えた時、頭に浮かぶのは消費者金融のカードローンです。

消費者金融であれば、即日で審査結果はわかりますが甘いわけではなく、審査に通らなければお金は借りられません。

複数のカードローンから借り入れをしている人やアルバイトやパートを始めたばかりの人は、消費者金融なら審査に通りやすいと考える人もいるでしょう。

参照元：全国銀行協会-消費者意識調査＜調査結果＞

この記事では消費者金融からお金を借りるにあたって、どのような項目が審査基準として重要視されているのか、審査に通りやすい人の特徴などを解説します。

審査通過に自信がない人に向けて、審査に通りやすい消費者金融のカードローンも紹介しますので参考にしてください。

審査が通りやすい消費者金融は？審査基準や審査通過率から分かる即日融資が可能なカードローン

審査が通りやすい消費者金融として、プロミスに代表される大手消費者金融があげられます。

大手消費者金融が公表している新規成約率によると、申込者の約4割前後の人は審査に通過しています。

さらに大手消費者金融は正社員や公務員だけでなく、パートやアルバイト、学生も申し込みが可能です。

属性	融資可否
パート	◯
アルバイト	◯
収入がある学生*	◯
年金以外に収入がある高齢者	◯
派遣社員	◯
個人事業主、自営業者	◯
専業主婦（主夫）	×
無職	×

例えば大手消費者金融のプロミスは、18歳以上でアルバイトやパートをしている人であれば申し込みが可能です。

18～74歳までのご本人に安定した収入のある方であればお申込いただけます。

引用元：よくあるご質問 – プロミス

アイフルであれば、利用者のうち22.4％がパートやアルバイトをしている人です。

参照元：アイフル-こんなお客様にご利用いただいています

さらに大手消費者金融は即日融資が可能なだけでなく、無利息期間などの独自サービスも充実しています。

中でも審査に通りやすく、無利息期間が有効活用できるプロミスのカードローンです。

プロミスはアルバイトを始めたばかりの学生や主婦の人でも利用できる

プロミスは、アルバイトやパートを始めたばかりの学生や主婦でも契約できるカードローンです。

勤務先が決まった時点で申し込みができるため、在籍期間が短く審査通過に不安がある人も利用できます。

プロミスは早く審査結果を知りたい人におすすめ

プロミスはWebやスマホアプリから申し込みすると、最短3分で融資を受けられる上に申し込みから審査、契約まで全てWeb上で完結できます。

お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

Webやスマホアプリなら24時間いつでも申し込みができるため、日中は仕事で忙しく手続きできない人にもおすすめです。

30日間の無利息期間内に完済できれば実質無利息でお金を借りられる

プロミスをはじめて利用する人は、30日間の無利息期間が適用されます。

無利息期間内に完済できれば、利息を1円も支払う必要がありません。

さらにプロミスの無利息期間は初回借入日の翌日から適用されるため、契約だけ済ませておき数日後に借り入れした場合でも、無利息期間を最大限に活用できます。

プロミスは、万が一に備えて契約だけしておきたい人にもおすすめです。

プロミスの基本情報

実質年率	年4.5〜17.8％
借入限度額	1〜500万円
申込対象者	18〜74歳の安定した収入がある人
審査通過率*1	43.3％
審査時間	最短3分*2
融資時間	最短3分*2
即日融資を受ける条件	21時まで契約完了
無利息期間	初回借入日の翌日から30日間
電話による在籍確認なし	◯*3
郵送物なし	◯

＼はじめてプロミスと契約する人は30日間無利息／

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アイフルは銀行の影響を受けない独自の基準で審査を実施している

アイフルは、大手消費者金融のなかで唯一、銀行の傘下に入っていません。

カードローン名	銀行
アイフル	–
プロミス	SMBCグループ
レイク	SBI新生銀行グループ
アコム	三菱UFJフィナンシャル・グループ
SMBCモビット	SMBCグループ

アイフルは銀行の影響を受けない独自基準で審査を実施しているため、他社よりも審査に通過しやすい印象があります。

事実、アイフルは過去に審査通過率が48.2％に至った実績があります。

参照元：アイフル月次推移-2019年3月期

これまでに審査通過率が48％を上回った大手消費者金融は、アイフル以外にありません。

他社からの借り入れがある人や銀行カードローンの審査に落ちた人など審査通過に不安がある人は、申し込みした人の半数が審査に通った実績のあるアイフルを利用しましょう。

優先審査に対応しており混雑時期も審査時間を短縮できる

アイフルはWebから申し込みすれば、最短18分で融資を受けられますが、年末年始や連休前など申し込みが殺到している場合は審査に時間がかかります。

しかしアイフルは優先審査に対応しているため、申込日時や混雑時期にかかわらず審査時間を短縮できます。

審査時間を短縮したい場合は、Web申込後すぐにアイフルへメールを送って、急ぎの旨を伝えましょう。

アイフルの基本情報

実質年率	年3.0〜18.0％
借入限度額	1〜800万円*2
申込対象者	20〜69歳までの安定した収入がある人
審査通過率*1	32.2％
審査時間	最短18分*3
融資時間	最短18分*3
即日融資を受ける条件	21時まで契約完了
無利息期間	初回契約日の翌日から30日間
電話による在籍確認なし	◯
郵送物なし	◯

アコムは他社より審査通過率が高く利用者が多い人気のカードローン

アコムは、はじめてのアコムというように一社目のカードローンに選ばれることが多いため、審査通過率が高い印象を受けます。

事実、アコムは過去5年間の審査通過率が唯一、40％を超えています。

参照元：アコム-マンスリーレポート

さらにアコムの利用者数は2023年12月末時点で約174万1千人と、他の大手消費者金融より多くの人が利用しています。

カードローン名	利用者数
アコム	約174万人
アイフル	非公表
プロミス、SMBCモビット	約140万人
レイク	約84万人

アコムは他社よりも新規顧客数が多く、新規利用者への融資が積極的であるため、はじめてカードローンを利用する人にも最適です。

融資時間は最短20分で楽天銀行口座なら最短10秒で振り込みが可能

アコムはWebから申し込むことでカードレス契約ができるため、最短20分*で融資を受けられます。

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

カードレス契約であれば、ローンカードを受け取る必要はなく、すぐにスマホATMや振り込みにて借り入れが可能です。

スマホATMはスマートフォン1つでコンビニATMから借り入れや返済ができるため、アコムを利用したことが周囲にバレる心配もありません。

振り込みで融資を受ける場合、振込先を楽天銀行の口座に指定することで、利用日時にかかわらずいつでも最短10秒で入金が確認できます。

アコムの基本情報

実質年率	年3.0〜18.0％
借入限度額	1〜800万円
申込対象者	20〜72歳の安定した収入がある人
審査時間	最短20分*1
融資時間	最短20分*1
即日融資を受ける条件	21時まで契約完了
無利息期間	初回契約日の翌日から30日間
在籍確認なし*2	◯
郵送物なし*3	◯

SMBCモビットはWEB完結申込で郵送物や電話連絡なしで利用できる

SMBCモビットはWEB完結申込を利用することで、自宅に届く郵送物や勤務先への電話を回避できます。

・ご本人確認などの電話連絡なし
・書類の電子化で郵送物なし
・カードレスなのでご入会後すぐに利用可能

引用元：SMBCモビット-WEB完結申込とは

WEB完結申込は申し込みから契約、借り入れまですべてWeb上で完結するため、自宅にいながら手軽に申し込みしたい人に適しています。

さらにWEB完結申込を利用すれば、申し込みから2〜3時間程度で融資を受けられます。

曜日を問わず、21時までに契約できれば即日融資を受けられるため、急ぎで借り入れしたい人は18時頃までに申し込みを済ませましょう。

WEB完結申込を利用できる人は限定的

WEB完結申込は、下記の条件を満たす人に限り利用できます。

• 三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座がある人
• 全国健康保険協会発行の保険証（社会保険証）、あるいは組合保険証がある人

参照元：SMBCモビット公式サイト

上記条件を満たしていない人は通常のWeb申込となり、審査過程で実施される電話連絡を避けられません。

他にも自宅への郵送、またはローン契約機へ来店してモビットカードを受け取る必要があるため、周囲に内緒で借り入れしたい人はWEB完結申込が必須です。

SMBCモビットの基本情報

実質年率	年3.0〜18.0％
借入限度額	1〜800万円
申込対象者	20〜74歳の安定した収入がある人
審査通過率*1	43.3％
審査時間	最短30分*3
融資時間	約2〜3時間
即日融資を受ける条件	21時まで契約完了
無利息期間	×
WEB完結なら電話連絡なし	◯*2
郵送物なし	◯

レイクは無利息期間が長くて少額融資に積極的

レイクは元々新生銀行が取り扱っていましたが、2018年4月から新生フィナンシャルのカードローンとしてリニューアルしました。

参照元：新生フィナンシャル-沿革

カードローンのレイクは若年層の顧客獲得に力を入れているため、少額融資に積極的な印象があります。

消費者金融商品ニーズのあるお客さまに加えて、デジタルリテラシーの高い、若年層のお客さまに向けた商品としての商品性やマーケティングに力を入れてまいります。

引用元：新生フィナンシャル過去のプレスリリース-無担保カードローンの新商品について

下記表は、レイクの融資金額別に貸付割合を示したものです。

融資金額	レイクの貸付割合
10万円以下	2.40%
10万円超30万円以下	11.60%
30万円超50万円以下	26.40%
50万円超100万円以下	29.80%
100万円超	29.80%

50万円以下の融資が全体の4割以上を占めており、少額融資に積極的な印象を受けます。

消費者金融は借り入れの上限を年収に対し3分の1までとする総量規制の対象となるため、借入希望額を多く設定すると審査に通過できない場合があります。

レイクの審査に通過したければ、借入希望額を5万円～10万円程度に設定し申し込みしましょう。

無利息期間が他社よりも長いため利息額を軽減できる

レイクは新規利用者に対して、以下の無利息期間サービスを提供しています。

無利息期間	無利息が適用される借入額	申込方法
初回契約の翌日から30日間	500万円まで	・Web ・自動契約機 ・電話
初回契約の翌日から60日間	200万円まで	Web申込限定
初回契約の翌日から180日間	5万円まで*	・Web ・自動契約機 ・電話

なかでも180日間の無利息は他社と比較しても長く、5万円までの少額融資を希望する人が期間内に完済できれば、実質無利息でお金を借りられます。

レイクの基本情報

実質年率	年4.5〜18.0％
借入限度額	1〜500万円
申込対象者	20〜70歳の安定した収入がある人
審査通過率*1	30.4％
審査時間	最短15秒
融資時間	最短25分
即日融資を受ける条件	平日・土曜：21時まで契約完了 日曜：18時まで契約完了
無利息期間	契約日の翌日から ・60日間（WEB申込限定） ・180日間（借入額5万円まで） ・30日間
電話による在籍確認なし	◯*2
郵送物なし	◯

注

【融資時間について】
※Web申込みの場合、最短25分融資も可能
※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く

【無利息期間について】
※Web経由で申込みされた方のみ60日間無利息を利用可能
※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可
※レイクで初回契約の方が対象
※初回契約翌日から無利息適用
※ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能
※無利息期間終了後は通常金利適用

【貸付条件】
ご融資額：1万円～500万円 貸付利率（年率）：4.5％～18.0％
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
年齢制限：満20歳～70歳 遅延損害金（年率）：20.0%
ご返済方式：残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数：最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
必要書類：運転免許証等、収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャル株式会社が必要とする場合）
担保・保証人：不要
商号・名称：新生フィナンシャル株式会社
登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

三井住友カード カードローンは最短5分融資！最大年1.2％金利引き下げ

新規入会の受付は終了しています。
現在はSMBCモビット premium／plusに申し込みが可能です。
SMBCモビット premium／plusは三井住友カード会員のみ申し込める、低金利なカードローンです。

三井住友カード カードローンは、即時発行タイプで申し込みをすれば、最短5分で融資を受けられます。

申し込みタイプ	金利	申込可能時間	融資時間	郵送物なし	借り入れする方法
即時発行タイプ	年1.5～14.4％	9時〜19時30分*1	最短5分	◯	銀行口座へ振り込み
通常発行タイプ	年1.5〜15.0％	24時間	最短1週間〜10日	△*2	・銀行口座へ振り込み ・ローンカードを使った借り入れ

即時発行タイプは借入方法が振込融資に限られますが、最短5分でお金を借りられるため、急ぎで借り入れしたい人に最適です。

さらに三井住友カード カードローンの審査過程では、原則として勤務先へ電話連絡が入らないことから、柔軟に審査を実施している印象があります。

即日で融資を受けたい人は、9時～19時30分に申し込みを完了できるよう、時間に余裕を持って手続きをしましょう。

即時発行タイプの上限金利は年14.4％と低いため利息を抑えられる

三井住友カード カードローンの即時発行タイプは、上限金利が年14.4％と銀行カードローン並みの金利が設定されているため、利息を抑えたい人にもおすすめです。

例えば10万円を上限金利で借りて月々に5,000円ずつ返済する場合、年18.0％のカードローンを利用するより6,238円も利息額を抑えられます。

カードローン	上限金利	借入額	返済額	返済回数	利息額
三井住友カード カードローン即時発行タイプ	年14.4％	10万円	5,000円	21回	13,613円
年18.0％のカードローン	年18.0％	10万円	5,000円*	24回	19,851円

さらに1年間遅延なく返済をした場合は、翌年度から年0.3％金利が引き下げられます。

金利引き下げ幅は最大1.2％で、4年間遅延なく返済できた場合は年13.2％以下と、銀行カードローンよりも低金利で利用できます。

三井住友カード カードローンの基本情報

金利	年1.5〜15.0％
借入限度額	〜900万円
申込対象者	20〜69歳の安定した収入がある人
審査通過率	–
審査時間	最短5分
融資時間	最短5分
即日融資を受ける条件	9時～19時30分に申し込み完了
無利息期間	×
電話による在籍確認なし	◯*
郵送物なし	◯*

ORIX MONEYはスマートフォン1つで申し込みや借り入れができる

ORIX MONEYはスマートフォン1つで申し込みできるだけでなく、契約や借り入れ、返済までWeb上で完結します。

昼休みの空いた時間や帰宅後など、時間を気にせず申し込みできるため、仕事で忙しい人や来店する様子を見られたくない人におすすめです。

さらにORIX MONEYは最短60分で審査結果が通知されるため、借り入れできるのかどうか早く知りたい人にも適しています。

審査過程で実施される在籍確認も、事前に相談すれば書類で対応してもらえる可能性があります。

在籍確認は事前相談すれば書類で対応してもらえる

ORIX MONEYは審査過程で在籍確認が実施されますが、事前に相談すれば電話ではなく、書類で対応してもらえる可能性があります。

申込後、0120-30-3329へ電話をかけて勤務先への連絡を回避したい旨を伝えましょう。

オリックスグループの優待を利用できる

ORIX MONEYから借り入れすれば、下記のオリックスグループの優待サービスを利用できます。

• オリックスレンタカーを優待価格で利用可能
• オリックスカーシェア新規入会でICカード発行手数料（1,050円）無料
• オリックスカーシェア新規入会で月額基本料2ヶ月無料
• オリックスカーシェア新規入会で2,200円分の時間料金無料×2ヶ月
• 個人向けカーリース新規成約でAmazonギフト券2,000円分プレゼント

休日のレジャーや旅行先など、レンタカーの利用予定がある人は、お金を借りつつ優待サービスを利用できるORIX MONEYに申し込みしましょう。

ORIX MONEYの基本情報

金利	年1.5〜17.8％
借入限度額	10〜800万円
申込対象者	20〜69歳の安定した収入がある人
審査通過率	–
審査時間	最短60分
融資時間	最短即日
無利息期間	×
電話による在籍確認なし	◯*
郵送物なし	◯

au PAYスマートローンは扶養内で働く学生やアルバイトの人も申し込みできる

au PAYスマートローンの申込対象者は扶養内で働くパートやアルバイト、学生など幅広く、収入が少ない人も審査に通過しやすい印象があります。

属性	申込可否
正社員	◯
公務員	◯
パート	◯
アルバイト	◯
学生	◯
個人事業主	◯

さらにau PAYスマートローンは最短30分で審査結果がわかるだけでなく、曜日を問わず18時までに契約が完了すれば即日で融資を受けられます。

ただし融資にかかる時間は混雑状況によって大きく変わるため、即日で借り入れしたければ、午前中には申し込みを済ませましょう。

契約後は、au PAYのチャージや振り込みにてすぐに借り入れできます。

au PAYのチャージで融資を受けたい場合は、Web上の会員専用サイト、もしくは専用アプリから手続きすれば即時に反映されます。

au PAYにチャージされたお金を利用することでPontaポイントを貯められる

au PAYにチャージされた借入金をau PAY加盟店で利用すれば、Pontaポイントも貯められます*。

※200円の利用につき1Pontaポイント付与されます

Pontaポイントはauの利用料金だけでなく、近くのローソンや高島屋などでも利用できるため、お金を借りつつポイントも貯めたい人に適しています。

審査で実施される在籍確認の電話は避けられない

au PAYスマートローンの審査過程では、在籍確認として勤務先へ電話がかかってきます。

現在は大手消費者金融を中心に勤務先への電話連絡を実施しないカードローンも多い中、au PAYスマートローンの審査が通りやすいとはいえません。

勤務先への電話を回避したい場合は、大手消費者金融の利用が必須です。

au PAYスマートローンの基本情報

金利	年2.9〜18.0％
借入限度額	1〜100万円
申込対象者	20〜70歳の安定した収入がある人
審査通過率	–
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	×
電話による在籍確認なし	×
郵送物なし	◯

LINEポケットマネーはLINEスコアが高いほど審査に通過しやすくなる

LINEポケットマネーの審査は申込情報や信用情報だけでなく、LINEの利用頻度などで算出されるLINEスコアの数値も加味した上で融資可否が判断されます。

信用情報とはクレジットカードやローンの契約、申し込みに関する情報のことで、61日以上の返済遅延や債務整理をした場合は事故情報が登録されます。

一般的に他社からの借り入れがある人や事故情報が登録されている人はカードローンを利用できませんが、LINEスコアが高い人であれば審査に通る可能性があります。

さらにLINEスコアが高い人は、はじめての借り入れでも上限金利より低い金利で融資を受けられる可能性があります。

例えばLINEポケットマネーの上限金利は年18.0％ですが、LINEスコアが569点の私は、仮条件として適用金利が年13.0％と表示されました。

LINEポケットマネーに申し込む際は、LINEギフトやLINEマンガなどを積極的に利用し、事前にLINEスコアを上げておきましょう。

最大100日間の利息がキャッシュバックされる

LINEポケットマネーをはじめて利用する人であれば、契約日から100日間は何回借り入れしても、支払った利息分のキャッシュバックを受けられます。

支払った利息分のキャッシュバックは、返済した月の翌月中旬頃にLINE Pay残高に反映されます。

契約日から100日間に完済できれば、利息の全額分がキャッシュバックされるため、実質無利息での借り入れが可能です。

LINEポケットマネーの基本情報

金利	年3.0〜18.0％
借入限度額	3〜300万円
申込対象者	20〜65歳の安定した収入がある人
審査通過率	–
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	最大100日間支払った利息分がキャッシュバック
電話による在籍確認なし	△*
郵送物なし	◯

メルペイスマートマネーはメルカリの利用実績で適用金利が下がる

メルペイスマートマネーはLINEポケットマネー同様、信用情報だけでなくメルカリの利用実績も加味した上で審査を実施し、融資可否を判断しています。

メルペイスマートマネーの審査時には メルカリ・メルペイでの利用履歴も考慮されます。

引用元：メルカリ-日常生活の中でメルペイスマートマネーを活用する方法と注意点

つまり普段からメルカリの取引数が多く評価が高い人は、審査で優遇される可能性があるということです。

事実、メルカリをよく利用している人は、より良い金利条件を提示される場合があります。

例えばメルペイスマートマネーの上限金利は年15.0％ですが、メルカリで購入や出品を繰り返している筆者がアプリを開くと、適用金利は年11.2％と表示されました。

借りられる金額は20万円までと少額ですが、メルカリやメルペイをよく利用している人は、審査に通過しやすいメルペイスマートマネーを検討しましょう。

審査過程で電話による在籍確認は実施されない

メルペイスマートマネーはメルカリアプリから申し込みが可能で、早ければ即日で融資を受けられます。

審査過程では在籍確認の電話がかかってこないため、土日祝日など勤務先の休業日に申し込みした場合でも審査が進みます。

審査結果が通知されたあとは、振り込みやメルペイのチャージで借り入れが可能です。

ただしメルペイスマートマネーは証書貸付であるため、追加借り入れの際は新たに審査を受けなければなりません。

メルペイスマートマネーの基本情報

金利	年3.0〜15.0％
借入限度額	〜20万円
申込対象者	20〜70歳の安定した収入がある人
審査通過率	–
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	×
電話による在籍確認なし	◯
郵送物なし	◯

大手消費者金融なら申込者の半数くらいは審査に通過する

大手消費者金融では、月々に新規申し込みした人の成約人数を新規成約率としてデータ公表しています。

大手消費者金融が公表している新規成約率のデータを見ると、申し込みした人の約半数がカードローンの審査に通過しています。

レイクの新規成約率は33.20%とやや低めである以外、大手消費者金融の新規成約率は40％前後です。

消費者金融カードローンの新規成約率

消費者金融名	新規成約率	過去最高の新規成約率	過去最高値の年月日
プロミス	39.50%	47.3％	2018年5月
アイフル	41.10%	48.2％	2018年5月
レイク	33.20%	36.8％	2021年12月
アコム	40.40%	48.0％	2019年5月

アイフルやアコムなどは、過去に新規成約率が50%近くに至った月もありました。

つまり大手消費者金融でも、申込者のうち半数近い人が審査に通るということがわかります。

大手消費者金融のカードローンで審査が甘くなるタイミング

大手消費者金融で取り扱っているカードローンは、審査が甘くなるタイミングがあります。

大手消費者金融がキャンペーンを実施している時や、カードローン業界の閑散期は、審査通過率が上がる場合があります。

大手消費者金融が実施しているキャンペーンをチェックする

大手消費者金融は稀に借り入れ条件が良くなるキャンペーンを実施しており、期間内に申し込みすれば、審査に通る確率が上がります。

キャンペーンを実施している時期は、新規顧客の獲得が積極的な場合に多く、通常の時期よりもカードローンの審査に通りやすい印象があります。

例えば2022年8月〜10月にはじめての契約で6,000円相当のＶポイントがもらえるキャンペーンが実施されたプロミスでは、期間中の審査通過率が4〜5％ほど上がっています。

年月日	審査通過率
2022年5月	36.7％
2022年6月	36.3％
2022年7月	35.1％
2022年8月	39.0％
2022年9月	40.9％
2022年10月	41.5％

消費者金融のキャンペーンは不定期に開催されており、数年間キャンペーンが実施されない場合もあります。

どうしても審査に通過したければ、ボーナス時期の閑散期に申し込みをしましょう。

給料日後やボーナス時期の閑散期にカードローンを申し込んでみる

カードローンの審査に通りたい人は、消費者金融の閑散期である6〜7月や12月に申し込みましょう。

6〜7月や12月はボーナスが支給される職場が多く、カードローンの申し込みが少なくなるため、審査が甘くなる傾向があります。

参照元：三菱UFJニコス-給料日はいつ？振り込まれる時間や土日になった場合の振込日も解説

例えばプロミスは、繁忙期の3月以降より閑散期の12月の審査通過率が高めです。

年月日	時期	審査通過率
2022年12月	閑散期	43.6％
2022年3月	繁忙期	37.0％
2022年4月	繁忙期	37.1％
2022年5月	繁忙期	36.7％

ただし消費者金融の閑散期だからといって、審査が極端に甘くなることはありません。

審査基準を満たさない人は、消費者金融の審査に通過できないためです。

審査が甘い消費者金融でも年齢や返済能力などクリアすべき審査基準がある

中小消費者金融は審査が甘いといわれていますが、審査基準を満たしていない人はお金を借りられません。

消費者金融の審査で年齢や返済能力を重視する理由は、契約後に返済してもらえないと利益を得られないためです。

したがって収入が少ない人や不安定な人、金融事故情報が登録されている人などは返済能力を疑われやすく、審査に落ちる可能性が高くなります。

他にも年齢要件を満たしていない人は申し込みができないため、消費者金融を利用する際は、事前に申込条件を確認しておきましょう。

消費者金融の申込条件にある年齢を満たしているか

消費者金融には、申込条件として年齢が設定されています。

多くの消費者金融では申し込みできる対象年齢を20歳〜69歳に設定していますが、年齢要件はカードローンによって異なります。

下記表は、消費者金融に申し込みできる対象年齢をまとめたものです。

消費者金融	対象年齢
プロミス	18〜74歳*
アコム	20〜72歳
レイク	20〜70歳
アイフル	20〜69歳まで
SMBCモビット	20〜74歳*
ORIX MONEY	20〜69歳
au PAYスマートローン	20〜70歳
LINEポケットマネー	20〜65歳
メルペイスマートマネー	20〜70歳

例えばプロミスの場合、20歳未満の学生や74歳以下の高齢者も申し込みできます。

ただしアルバイトなどで収入を得ていない学生や、高齢者は消費者金融を利用できません。

消費者金融の申込条件には安定した収入も設定されており、返済能力がない人は審査に通らないためです。

消費者金融の審査に通るためには十分な返済能力が必要

消費者金融からお金を借りる際に担保や保証人は不要ですが、返済能力がない人は審査に通りません。

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：e-Gov法令検索-貸金業法

貸金業者に分類される消費者金融や信販会社では、貸金業法によって申込人の返済能力を超える貸し付けが禁止されています。

そのため中小消費者金融でも、十分な返済能力がないと審査に通らないのです。

返済能力は収入の安定性と信用情報から判断する

返済能力の有無は、主に収入の安定性と信用情報の状態から判断されます。

消費者金融の審査では申込人の返済能力で融資可否を判断するだけでなく、借入限度額を設定する際にも参照されます。

なかでも安定した収入は申込条件にも設定されており、審査では年収額よりも安定性が重視されます。

審査では年収額よりも収入の安定性が問われる

消費者金融は、年収額が低い人でも月々に一定額以上の収入を得ていれば審査に通過できる可能性があります。

例えば、年収200万円の人でも毎月決まった金額の給料を得ている人は、返済能力が高いと判断される印象があります。

パートやアルバイトを始めたばかりの人でも、安定した収入があると審査で判断されれば、カードローンの契約が可能です。

一方で自営業の場合は、収入が不安定と判断されれば審査に通過できません。

私の事例ですが起業前に作業員として5年、そこから元請けの上場企業に出向で5年ほど勤めた状態で、銀行カードローンから200万円の限度額で契約できました。

しかし個人事業主3年目、会社を法人にした初年度に消費者金融で10万円の融資を申し込みましたが、カードローンの審査に落ちました。

消費者金融の審査では、年収額よりも安定した収入が審査通過のために重要な項目となります。

勤続年数が長いほど審査に通りやすい

勤続年数も返済能力を審査する項目であり、同じ職場で長く働いている人ほど、審査に通る可能性が上がります。

勤続年数が長い場合は、この先も安定した収入を得られると判断されるためです。

消費者金融カードローンの多くは、申込条件として勤続年数が設定されていませんが、下記に該当する人は審査に通らない可能性があります。

• 短期バイトを繰り返している人
• 短期の派遣社員
• 就職が内定していてもまだ勤務していないフリーターなど

仕事を始めたばかりの人や転職して間もない人は、現在の勤務先で長く働けるよう努めましょう。

信用情報の状態について

信用情報は全て指定信用情報機関に記載されており、毎月幾らローンで支払っているのか、返済状況などが記載されています。

銀行や消費者金融の審査では、申込者の信用情報を確認した上で融資の可否を決定します。

貸金業者は、個人の顧客と貸付けの契約を結ぶ際には、指定信用情報機関が保有する顧客の信用情報を利用しなければなりません。

引用元：日本貸金業協会-4 お借入れすると、借入れ金額などの情報が信用情報機関に提供されます

例えば過去5〜7年以内に債務整理やカードローンなどの返済を延滞した人は、信用情報に事故情報が登録されているため、カードローンの審査に落ちます。

ローンの支払いを滞納中である場合は、審査が甘いと考えられている中小消費者金融でも審査に通りません。

現在、他社のご返済が遅れている方はご契約出来ません。

引用元：中小消費者金融のアロー-新規お申込みフォーム

事故情報の有無がわからない場合は、信用情報機関に開示請求をすれば確認できます。

信用情報機関	加盟する金融機関	開示方法	手数料
全国銀行個人信用情報センター（KSC）	銀行など	・Web ・郵送	1,000円（税込）
株式会社日本信用情報機構（JICC）	銀行、消費者金融、クレジットカード会社など	・Web ・郵送	1,000円（税込）
株式会社シー・アイ・シー（CIC）	銀行、消費者金融、クレジットカード会社など	・Web ・郵送 ・窓口	500円〜1,000円（税込）

手数料はかかりますが、事故情報を確認しておくことで審査落ちを未然に防げます。

消費者金融の審査に通るために必要な安定した収入はどれくらい必要なのか

消費者金融の審査通過に必要な安定した収入は、正社員や公務員のような収入が必要なわけではなく、扶養内で働くパートやアルバイトの人も申し込みできます。

消費者金融のカードローンは、申込条件として具体的な収入額が設定されていないため、申し込み時点で無職でなければ審査に通る可能性があります。

ただし、消費者金融は年収の3分の1を超える貸付を禁止する総量規制の対象であるため、年収が低い人は100万円以上といった大きな金額を借りられません。

例えば年収が30万円の人は、消費者金融から10万円を限度にお金を借りられる可能性があります。

では、どれくらいの収入があれば消費者金融の審査に通過できるのか、借り入れが可能な年収を検証してみます。

消費者金融の借入シミュレーションを元に借入可能な年収を検証

消費者金融の審査通過に不安がある人は、申し込み前に無料で利用できる借入診断ページでシミュレーションしてみましょう。

ほとんどの消費者金融は自分の年齢や年収、他社の借入金額などを入力するだけで、借り入れが可能か否かを診断してくれる借入診断のページがあります。

ただし年収が低すぎると消費者金融の最低融資額を満たせなくなるため、カードローンの審査に通りません。

例えばアイフルやアコム、レイクといった消費者金融は最低融資額が1万円に設定されています*。

※プロミスの場合最低融資額の記載がありません

下記の条件で、各消費者業者の借入診断を使って借り入れできるかをシミュレーションしました。

他社からの借り入れ	なし
年齢	30歳
年収	12万円
雇用形態	アルバイト

アイフル 1秒診断の場合

アイフルの1秒診断で年収を12万円と設定しシュミレーションしたところ、融資可能と思われるといった結果が表示されたことから、毎月1万円以上の収入があれば審査に通る可能性があります。

アコム 3秒診断の場合

アコムも3秒診断で年収を12万円に設定しシュミレーションしたところ、お借入できる可能性が高いといった結果が表示されました。

アコムも毎月1万円以上の収入があれば、審査に通る可能性があります。

レイク お借入れ診断の場合

レイクも同様に、お借入れ診断で年収12万円に設定しシュミレーションしたところ、ご融資できる可能性があると表示されました。

レイクも毎月1万円以上の収入があれば、カードローンの審査に通る可能性があると考えられます。

プロミス お借入シミュレーション

プロミスのお借入シミュレーションで年収を12万円に設定しシュミレーションしたところ、お借入可能と思われますと表示されました。

プロミスも毎月1万円以上の収入があれば、カードローンの審査に通る可能性があります。

大手消費者金融4社の借入診断結果から、消費者金融は月収1万円以上で年収12万円以上の収入があれば、年収に見合った範囲内でお金を借りられる可能性があるといえます。

では、中小消費者の審査難易度を審査通過率から見てみましょう。

審査が甘いと感じる中小消費者金融で審査通過率はどれくらいなのか？

中小消費者金融は大手消費者金融のように、毎月の新規成約率データを公表していませんが、下記2つの理由から大手よりも審査が甘いと考えられています。

• 個々の事情を把握した上で審査をしているため
• 大手とは異なる独自の基準で審査を実施しているため

大手消費者金融では申込後の仮審査でスコアリングシステムを採用しており、申込時に申告した情報が点数化され、自動でカードローンの審査結果が算出されます。

一方で、中小消費者金融ではスコアリングシステムと審査担当者の両方で融資可否を判断しているため、柔軟な対応がしやすく審査に通る可能性が高まります。

ただし中小消費者金融でも、返済能力が認められなければ審査に通りません。

中小消費者金融の審査通過率が低い理由を解説

中小消費者金融は銀行カードローンや大手消費者金融の審査に落ちた人が申し込みすることが多いため、大手消費者金融より審査通過率が高くありません。

中小消費者金融のアフィリエイトプログラムにおける申し込み否認が非常に多いことからも、審査通過率の低さがわかります。

アフィリエイト広告は何人が申し込みをし、何人がカードローン審査に通って成約したのかといった情報を見ることができます。

しかし中小消費者金融のアフィリエイト広告を見ると、多くの人が契約に至っていないことから、中小消費者金融の審査通過率は高くないと想定されます。

中小消費者金融の審査通過率は低く審査通過が容易ではない

当サイトで取得したアフィリエイト広告の審査通過率の実測値を、下記表にまとめました。

業者名	申し込み数	審査通過人数	審査通過率
キャッシングのフタバ	53名	2名	3.7％
レディースフタバ	42名	2名	4.7％
関東信販	９名	1名	11.0％
キャンパス	６名	2名	33.3％
アルコシステム	12名	0名	0％

中小消費者金融の審査通過率は大手消費者金融よりも低く、審査通過が容易でないことがわかります。

過去の借り入れを長らく返済していない場合や現在延滞している人は、中小消費者金融でも審査に通りません。

過去や現在の借入状況によっては中小消費者金融でも審査に通らない場合がある

中小消費者金融でも下記に該当する人は、審査に通りません。

• 過去の借り入れを返済しないまま放置している
• 現在延滞しているなど

現在も延滞している人が審査に通らない旨は、中小消費者金融フクホーの公式サイトにも記載があります。

以下に該当する人はご契約できません。
■他社のご返済が現在延滞中や過去のお借入れを放置されている人

引用元：フクホー│お申込み同意確認

ただし一部の中小消費者金融は、過去に延滞や債務整理をした人でも、現在は延滞が解消していれば申し込みできます。

中小消費者金融は事故情報が登録されている人も審査に通過できる可能性がある

中小消費者金融の審査が甘いといわれる理由は、大手消費者金融では審査に通らない人でも契約できる可能性があるからです。

中小消費者金融の審査では、過去の金融事故よりも現在の収入額や他社からの借入状況を重視します。

事実、中小消費者金融いつもの簡単診断によると、過去に自己破産をした人でも審査に通過できる可能性があることがわかりました。

年齢	30歳
年収	200万円
他社からの借入状況	1件50万円
申告	自己破産

ただし中小消費者金融ごとに審査基準は異なるため、審査通過に不安がある場合は、審査に通りやすい金融機関を利用する必要があります。

審査が通りやすいと感じる中小消費者金融を紹介

中小消費者金融の中でも比較的、審査に通りやすいカードローンを紹介します。

下記の中小消費者金融は法律を遵守して営業しているだけでなく、過去に延滞や債務整理をした人も申し込みできます。

中小消費者金融	実質年率	借入限度額	審査時間	融資時間	事故情報が登録されている人
セントラル	年4.8〜18.0％	1〜300万円	最短即日	最短即日	◯
しんわ	年7.0〜18.0％	1〜300万円	最短30分	最短即日*	◯
フクホー	年7.3〜20.0％	5〜200万円	最短即日	最短即日	◯
いつも	年4.8〜20.0％	1〜500万円	最短45分	最短45分	◯
フタバ	年14.959～19.945％	1〜50万円	最短20分	最短20分	◯

いずれも最短で即日中に融資を受けられるため、急ぎで借り入れしたい人にも適しています。

ただし中小消費者金融の多くはカードローンではないため、追加で借り入れする場合は再度、審査に通過しなければなりません。

中小消費者金融の多くは証書貸付であり追加借入時には審査が実施される

中小消費者金融のなかでもセントラルを除く下記の4社は証書貸付に該当するため、追加で借り入れする場合は、再度審査を受けなければなりません。

中小消費者金融	貸付の種類
セントラル	カードローン
しんわ	証書貸付
フクホー	証書貸付
いつも	証書貸付
フタバ	証書貸付

複数回に分けて借り入れしたい人は、一度契約すれば限度額内に限り何度も借りられるセントラルを利用しましょう。

セントラルはインターネットで全国どこからでも申し込める

セントラルは全国どこからでもインターネットで申し込みができる、数少ない中小消費者金融です。

申し込みから契約まで一度も来店する必要がないため、最寄りにセントラルの店舗がない人や、日中は仕事で忙しい人も申し込みできます。

さらにセントラルは平日14時までにインターネットで申し込むか、自動契約機で手続きすれば即日融資も可能です。

自動契約機に来店できる場合は、曜日を問わず8時〜21時の間に契約できれば即日で融資を受けられます。

審査は早ければ1時間程度で完了するため、即日融資を希望する人は遅くとも20時までには自動契約機へ来店しましょう。

急ぎの場合は、セントラルのナビダイヤル 0570-038-038に電話をかければ優先審査にも対応してもらえるため、混雑時期に申し込みした場合でも審査時間を短縮できます。

セントラルは即日融資が可能なだけでなく新規利用者には30日間の無利息期間が適用されるなど、大手消費者金融と同等のサービスを受けられます。

セントラルの基本情報

実質年率	年4.8〜18.0％
借入限度額	1〜300万円
申込対象者	20歳以上の安定した収入がある人
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	初回契約日の翌日から30日間
電話による在籍確認なし	×
郵送物なし	来店申込：◯ Webや電話申込：×

「しんわ」はインターネットから申し込める上に即日融資も対応している

「しんわ」は中小消費者金融でありながら、24時間いつでもインターネットから申し込みが可能です。

下記いずれかの店舗に来店できる場合は、最短即日で融資を受けられます。

店舗	場所	営業時間
本店	福岡市博多区中呉服町6番10号 グランスクエア呉服町5階	平日9時30分〜18時
大阪支店	大阪市淀川区西中島三丁目20番9号 中島ビル4階	平日9時30分〜18時

さらに「しんわ」のクイック診断によると、毎月1万円以上の収入があれば審査に通過できる可能性があることがわかりました。

「しんわ」は正社員や公務員はもちろん、パートやアルバイト、年金以外に収入がない70歳以下の高齢者も申し込みできます。

大手消費者金融の審査通過に不安がある人は、申し込みできる対象者が幅広い「しんわ」に申し込みしましょう。

「しんわ」は中小消費者金融でありながら実質年率の上限は年18.0％であるため、10万円未満の少額融資を希望する人も利息を抑えられます。

しんわの基本情報

実質年率	年7.0〜18.0％
借入限度額	1〜300万円
申込対象者	20〜70歳の安定した収入がある人
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日*
無利息期間	×
電話による在籍確認なし	×
郵送物なし	◯*

フクホーはレディースキャッシングや借り換えローンの取り扱いがある

中小消費者金融のフクホーは50年以上の歴史を持つ老舗の消費者金融であり、レディースキャッシングや借り換えローンも取り扱っています。

フクホーには女性専用申込ダイヤルが設置されているため、男性スタッフには相談しづらい女性の人にもおすすめです。

例えば家族に知られたくない趣味がある、配偶者の給料だけでは生活が苦しいなど、女性特有の悩みにも寄り添ってもらえます。

毎月の返済を抑えたい人に向いている

フクホーは返済方法として月に1回利息だけを支払えば済む、元金自由返済方式を採用しているため、毎月の返済負担を抑えたい人にも最適です。

フクホーからお金を借りたあとは指定口座への振り込みで返済を進めますが、お金に余裕があるときは多めに入金するだけで上乗せ返済ができます。

他社からの借り入れもあり家計に余裕がない人はフクホーに申し込みし、返済方法として元金自由返済方式を選択しましょう。

フクホーの基本情報

実質年率	年7.3〜20.0％
借入限度額	5〜200万円
申込対象者	20〜65歳の安定した収入がある人
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	×
電話による在籍確認なし	×
郵送物なし	来店申込：◯ Webや電話申込：△*

いつもは債務整理後の残債務がある場合も審査に通過できる可能性がある

いつもは、債務整理後の残債務がある場合も申し込みが可能で、返済能力が認められれば審査に通過できる可能性があります。

中小消費者金融は信用情報に事故情報が登録されている人も審査に通過できる可能性はありますが、多くの場合、債務整理後の残債務がないことを条件としています。

いつもは、他社よりも柔軟に審査が実施されている印象があるため、審査通過に不安がある人におすすめです。

どうしても審査に不安がある場合は、いつもの公式サイトにある簡単診断を利用し、審査に通過できるかどうか事前に確認しましょう。

いつもの簡単診断には過去の金融事故を入力する項目があるため、事故情報を加味した上で審査の通過可否を調べられます。

例えばいつもの簡単診断によると、過去に任意整理をし現在他社で借り入れしている人でも、審査に通過できる可能性があることがわかりました。

年齢	30歳
年収	300万円
他社からの借り入れ	1件50万円
申告	任意整理

ただし、いつもの上限金利は年20.0％と高めに設定されています。

10万円未満の借り入れをする場合は利息の負担が大きくなるため、少額融資を希望する人は上限金利が年18.0％以下の他社を利用しましょう。

いつもの基本情報

実質年率	年4.8〜20.0％
借入限度額	1〜500万円
申込対象者	20〜65歳の安定した収入がある人
審査時間	最短45分
融資時間	最短45分
無利息期間	初回契約日から60日間* ※限度額が60万円以上に設定された人に限る
電話による在籍確認なし	×
郵送物なし	◯

フタバは他社からの借り入れが4社以内であれば申し込みできる

中小消費者金融のフタバは、他社からの借り入れが4社以内の人であれば申し込みできる旨を公表しています。

当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。

引用元：キャッシングのフタバ-お申込み

ただし中小消費者金融のフタバは貸金業法を遵守して営業しているため、年収の3分の1を超える借り入れがある場合は審査に通りません。

一般的に他社からの借入件数が多いほど、審査に落ちる可能性も高くなります。

全国銀行協会の消費者意識調査によると、カードローンを利用している人のうち80％以上が借入件数3社未満の人であり、借入件数が多いほど審査通過が容易ではありません。

参照元：全国銀行協会-消費者意識調査 調査結果

他社からの借入額が多い人は、繰り上げ返済をして残債務を減らす、または大手消費者金融のおまとめローンを利用しましょう。

フタバの基本情報

実質年率	年14.959～19.945％
借入限度額	1〜50万円
申込対象者	20〜73歳の安定した収入がある人
審査時間	最短20分*
融資時間	最短20分*
無利息期間	×
電話による在籍確認なし	×
郵送物なし	×

70歳以上の高齢者でも契約対象になる消費者金融を紹介

中小消費者金融の中には、70歳以上の高齢者でも契約できるカードローンやフリーローンがあります。

中小消費者金融	申込対象年齢	借入限度額	金利／実質年率	融資時間
ベルーナノーティス 80歳までのカードローン	20〜80歳	1〜300万円	年4.5〜18.0％	最短即日
セゾンファンデックス 80歳までのかんたん安心カードローン	20〜80歳	1〜500万円	年6.5〜17.8％	最短即日
プランネル プランネル フリーローン100	20〜85歳	10〜300万円	年4.5〜18.0％	約1週間

上記の中小消費者金融は年金以外に収入がない高齢者も申し込みできるだけでなく、担保や保証人も不要です。

借入金の使い道に決まりはないため、病院代や家のリフォーム、孫へのプレゼントなど自由に利用できます。

なかでもベルーナノーティスやセゾンファンデックスは、申し込みした日中に融資を受けられるため、急ぎで借り入れしたい人にもおすすめです。

では、70歳以上の高齢者でも利用できる中小消費者金融を見てみましょう。

ベルーナノーティス 80歳までのカードローン

通信販売ベルーナグループの消費者金融であるベルーナノーティスは、80歳までの高齢者が利用できます。

事実、ベルーナノーティスを利用している人のうち68.6％が60歳以上で、多くの高齢者に選ばれていることがわかります。

参照元：ベルーナノーティス-70歳以上でもお借入可能「80歳までのカードローン」

ベルーナノーティスは年金以外に収入がない高齢者でも利用できるだけでなく、申込時に担保や保証人も不要です。

はじめての借り入れでわからないことがある場合は、ベルーナノーティス 0120-77-0210へ電話をかければ、女性オペレーターが親身になって対応してくれます。

ベルーナノーティスは曜日を問わず最短で申し込みした日中に振込融資を受けられるため、急きょ孫と会うことになり、お小遣いを渡したい場合でもすぐにお金を借りられます。

一度契約すれば借入限度額内に限り何度も借り入れできるため、万が一に備えたい人にもおすすめです。

ベルーナノーティス「80歳までのカードローン」の商品概要

商品名	80歳までのカードローン
利用額	1～300万円
貸付利率（実質年率）	年4.5～18.0％
利用可能な年齢	20～80歳まで
返済方式	借入残高スライドリボルビング方式

セゾンファンデックス 80歳までのかんたん安心カードローン

セゾンファンデックスの80歳までのかんたん安心カードローンは、定期収入がある80歳までの高齢者が利用できます。

定期収入には年金も含まれるため、年金以外に収入がない高齢者も申し込みできます。

Q.【かんたん安心カードローン】年金生活者ですが、申込み可能ですか？
A.80歳以下で、定期収入（老齢年金も含む）のある日本国内在住の方でしたらお申込み可能です。

引用元：セゾンファンデックス公式サイト

さらに下記2つの条件を満たす場合は、申し込みした日の15時までに振込融資を受けられます。

• 平日12時までに申し込む
• 13時までに必要書類を提出し契約手続きを完了させる

ローンカードを受け取ったあとは、全国14万5,000台以上のコンビニATMや銀行ATMにて、24時間いつでも手数料無料で借り入れできます。

参照元：セゾンファンデックス-カードのご利用方法について

即日融資を受けるにはWeb申込が必須ですが、申込方法がわからない場合は0120-268-300へ電話をかければ丁寧に教えてもらえるため、インターネットに不慣れな人にもおすすめです。

セゾンファンデックス「80歳までのかんたん安心カードローン」の商品概要

商品名	80歳までのかんたん安心カードローン
融資金額	1～500万円
貸付利率（実質年率）	年6.5～17.8％
利用可能な年齢	20～80歳まで
返済方式	・定額リボルビング方式 ・一回払い

プランネル フリーローン300なら85歳までの人が契約可能

中小消費者金融プランネルのプランネル フリーローン300は他社よりも利便性は劣りますが、なるべく審査が甘い消費者金融を探している人におすすめです。

プランネル フリーローン300は、安定した収入がある20歳から85歳までの人が契約できます。

正社員や会社員はもちろん、本人に収入がない専業主婦や年金暮らしの高齢者も申し込みできることから、プランネルは柔軟に審査が実施されている印象があります。

ただしWebや電話で申し込みしたあと、契約書類を郵送でやり取りする必要があるため、即日融資は受けられません。

融資を受けるまで早くても1週間程度かかるため、急ぎで借り入れしたい人には不向きです。

他にもプランネル フリーローン300はカードローンではないため、追加で借り入れする際は再度申し込みをし、審査を受ける必要があります。

プランネル「プランネル フリーローン300」の商品概要

商品名	プランネル　フリーローン300
融資金額	10～300万円
融資年利率（実質年率）	100万円未満：年18.0％ 100万円以上300万円未満：年15.0％ 300万円：年4.5％
利用可能な年齢	20～85歳まで
返済方式	元利均等分割返済

学生ローンを取り扱っている消費者金融なら20歳未満の学生も申し込みできる

学生ローンを取り扱っている一部の消費者金融であれば、20歳未満の学生でも親権者の許可なしで契約できます。

中小消費者金融は審査が甘い傾向にありますが、一部の中小消費者金融では契約対象の下限年齢が20歳よりも高く設定されている場合があります。

年齢24歳以下及び66歳以上の方はご契約出来ません。

引用元：アロー-新規お申込みフォーム

しかし下記の学生ローンであれば、20歳未満の学生も申し込みできます。

学生ローン	申込対象年齢	実質年率	借入限度額	融資時間	申込方法	電話による在籍確認なし	郵送物なし
フレンド田	高校生を除く18歳以上の学生	年12.0〜17.0％	1〜50万円	最短即日	・来店 ・電話 ・Web	◯	△*2
カレッヂ	高校生を除く18歳以上の学生	年17.0％	〜50万円	最短即日	・来店 ・電話 ・Web	◯	△*2
学協	高校生を除く18歳以上の学生	年16.4％	〜40万円	最短即日	・来店 ・Web*1	◯	△*2

学生ローンを利用できる人は、アルバイトなどをして安定した収入を得ている学生に限ります。

20歳未満の学生が学生ローンに申し込みする際は収入証明書類を提出する必要があるため、給与の支払明細書などを事前に用意しておきましょう。

学生ローンの審査過程では、在籍確認として勤務先へ電話連絡が入ることはないため、アルバイト先の人に利用がバレる心配もありません。

消費者金融とは個人に対してお金を貸し出している金融機関

消費者金融とは、個人に対してお金を貸し出している金融機関のことであり、借りたお金は事業やギャンブルを除けば自由に利用できます。

即日融資が可能な上に申し込みから契約、借り入れまでWebで完結できるため、急ぎで借り入れしたい人や手軽に申し込みしたい人に最適です。

法律を遵守して営業している消費者金融を利用すれば、法外な利息の請求や過度な取り立てもありません。

先に紹介した消費者金融は、いずれも財務局の許可を得て営業している正規の貸金業者であるため、安心して利用できます。

消費者金融で借りられる金額は年収の3分の1まで

消費者金融は借り入れの上限を年収の3分の1までとする総量規制の対象であるため、すでに他社から多くを借りている人は審査に通りません。

ただし住宅ローンや車のローン、銀行カードローンは総量規制の対象外です。

他社からの借入額は、貸金業者のカードローンやクレジットカードのキャッシング枠を利用した借り入れから計算しましょう。

消費者金融の選び方！最短25分で借りられるのは大手消費者金融のみ

消費者金融を選ぶ際は、下記の4つから自分の目的に合った借入先を見つけることが大切です。

• 審査時間が短い
• バレない
• 無利息期間の有無
• 他社からの借入額が多い

上記すべての条件を満たす消費者金融は、大手消費者金融のみです。

消費者金融	審査時間が1時間未満	バレない	無利息期間	他社からの借入額が多い
アコム	◯	◯	◯	◯
プロミス	◯	◯	◯	◯
レイク	◯	◯	◯	◯
アイフル	◯	◯	◯	◯
SMBCモビット	◯	◯	×	◯
SMBCモビット premium／plus	◯	◯	×	×
ORIX MONEY	×	◯	×	×
au PAYスマートローン	◯	×	×	×
LINEポケットマネー	×	◯	◯	×
メルペイスマートマネー	×	◯	×	×

ただし消費者金融を選ぶ上で重視する点は人によって異なるため、自分の希望通りの借り入れができるカードローンを見つける必要があります。

1分でも早く融資を受けたい人は審査時間が短い消費者金融を選ぶ

1分でも早く融資を受けたい人は、審査時間が短く、即日で借り入れができる消費者金融を選びましょう。

以下で消費者金融の審査時間、および融資時間を比較しました。

消費者金融	審査時間	融資時間	土日祝日の即日融資
プロミス	最短3分*1	最短3分*1	◯
レイク	最短15秒	最短25分	◯
アイフル	最短20分*1	最短20分*1	◯
アコム	最短20分*2	最短20分2	◯
SMBCモビット	最短30分	約2〜3時間	◯
au PAYスマートローン	最短30分	最短即日	◯
ORIX MONEY	最短60分	最短即日	◯
LINEポケットマネー	最短即日	最短即日	◯
メルペイスマートマネー	最短即日	最短即日	◯

レイクは最短15秒で事前審査結果がわかるため、審査に通過できるかどうか早く知りたい人におすすめです。

一方でau PAYスマートローンやORIX MONEY、LINEポケットマネーやメルペイスマートマネーは最短で即日融資を受けられますが、混雑状況によって審査時間が大きく変わります。

土日祝日や連休前は申し込みが殺到しやすく、場合によっては審査に数日かかる場合もあります。

確実に即日融資を受けたいなら、大手消費者金融の利用が必須です。

バレずに利用したい人は郵送物や在籍確認の電話がない消費者金融を選ぶ

周囲にカードローンの利用がバレたくない人は、審査過程で実施される在籍確認の電話や自宅に届く郵送物がない消費者金融を選びましょう。

消費者金融	勤務先への電話連絡なし	郵送物なし	Webで完結申込	カードレス
アコム	◯*1	◯	◯	◯
プロミス	◯	◯	◯	◯
アイフル	◯	◯	◯	◯
SMBCモビット	WEB完結申込であればなし	◯	◯	◯
メルペイスマートマネー	◯	◯	◯	◯
レイク	◯	◯	◯	◯
ORIX MONEY	△*2	◯	◯	◯
LINEポケットマネー	△*3	◯	◯	◯
au PAYスマートローン	×	◯	◯	◯

大手消費者金融、メルペイスマートマネーであれば審査過程で勤務先に電話がかかってこないため、周囲の人に内緒でお金を借りられます。

他社は勤務先へ電話がかかってきますが、レイクやORIX MONEYであれば、事前に相談すれば書類で対応してもらえる可能性があります。

書類で在籍確認が認められた場合は、給与明細書や源泉徴収票などを提出しましょう。

一方、au PAYスマートローンは勤務先への電話を避けられないため、内緒で借り入れしたい人には不向きです。

短期間で完済できる人は無利息期間が長い消費者金融を選ぶ

1〜6ヶ月程度の短期間で完済できる人は、無利息期間が長い消費者金融を選びましょう。

無利息期間が適用される消費者金融は、下記のとおりです。

消費者金融	無利息期間
レイク	初回契約日の翌日から ・180日間（借入額5万円まで） ・60日間（Web申込限定） ・30日間
LINEポケットマネー	初回契約日から最大100日間支払った利息分がキャッシュバック
プロミス	初回借入日の翌日から30日間
アコム	初回契約日の翌日から30日間
アイフル	初回契約日の翌日から30日間

レイクの180日間無利息は他社と比較しても長めであり、5万円以下の少額融資を希望する人におすすめです。

Web申込限定ではありますが、レイクの60日間無利息も他社より長く、5万円を超える借り入れを希望する人にも適しています。

LINEポケットマネーは一度利息を支払う必要はありますが、初回契約日から100日間に完済できれば利息分のキャッシュバックを受けられるため、実質無利息でお金を借りられます。

ただしプロミスを除く4社の無利息期間は初回契約日、または初回契約日の翌日から適用されるため、万が一に備えて契約だけしておきたい人には不向きです。

万が一に備えたい人は、契約だけ済ませておけば数日後に借り入れした場合でも、無利息期間を最大限に活用できるプロミスを利用しましょう。

他社からの借り入れが多い人はおまとめローンを利用する

他社から年収の3分の1を超える借り入れをしている人は、大手消費者金融のおまとめローンを利用し、毎月の返済負担を軽減しましょう。

おまとめローン名	実質年率／金利	借入限度額	貸金業者のカードローン	クレジットカードのキャッシング枠を利用した借り入れ	銀行カードローン	クレジットカードのリボ払い
アイフルかりかえMAXアイフルおまとめMAX	年3.0〜17.5％	〜800万円	◯	◯	◯	◯
プロミスおまとめローン	年6.3〜17.8％	〜300万円	◯	◯	×	×
レイクdeおまとめ	年6.0〜17.5％	〜500万円	◯	◯	◯	×
SMBCモビット おまとめローン*	年3.0〜18.0％	〜500万円	◯	◯	×	×

おまとめローンは複数社から借りているローンを1社にまとめることが可能な上に、総量規制の例外貸付けに該当するため、年収の3分の1を超える借り入れがある人も利用できます。

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の3分の1を超えて利用できる場合があります。

引用元：総量規制が適用されない場合について – 日本貸金業協会

おまとめローンは返済専用であるため追加借り入れはできませんが、利用前よりも毎月の返済負担を軽減できる利点があります。

おまとめローンを利用すると毎月の返済負担が軽減される

おまとめローンは、利用する前より月々の返済額が不利な条件にならないよう法律で定められています。

総量規制の「例外貸付け」に該当する「借換え」であるための条件
（一部・概要）
（1）借換えの対象となる債務は、貸金業者からの借入債務全般。銀行からの借入債務や、親族・知人などからの借入債務は対象になりません。
（2）「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らない。
（3）返済方法は、約定に基づく返済により段階的に残高を減らしていくことを要件とする。
（4）1か月の負担額について、借換え後の負担額が、借換え前の負担額を上回らない。
（5）担保・保証に係る要件について、借換え後の条件が、借換え前の条件より厳しくならない。

引用元：日本貸金業協会-2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります

例えば、すでに3社から借り入れしている人がおまとめローンを利用すると、下記のとおり毎月の返済額を1万円も抑えられます。

おまとめローン利用前

	借入金額	適用金利／実質年率	毎月の返済額	利息総額
A社	20万円	年18.0％	6,000円	79,313円
B社	30万円	年18.0％	9,000円	118,982円
C社	50万円	年18.0％	15,000円	198,327円
総額	100万円	–	30,000円	396,622円

おまとめローンを利用した後に返済額と、支払う利息総額は以下となります。

	借入金額	実質年率	毎月の返済額	利息総額
おまとめローン	100万円	年15.0％	20,000円	579,052円

ただし毎月の返済額が軽減されることで支払う利息が増えてしまう場合があるため、利息額を軽減したければお金に余裕があるときは積極的に繰り上げ返済をしましょう。

消費者金融と銀行の違い！銀行は厳正に審査が実施されている

カードローンは消費者金融だけでなく銀行でも取り扱いがありますが、適用される法律や運営方法が異なることから、下記のような違いがあります。

特徴	消費者金融	銀行カードローン
適用される法律	貸金業法	銀行法
審査の通過しやすさ	易しい	難しい
即日融資	◯	×
バレない	◯	×
総量規制の対象外	×	◯
低金利	×	◯

銀行カードローンは2017年3月以降、厳正に審査を実施しているため、お金を借りにくい実情があります。

全国銀行協会は3月にもカードローン審査の厳格化に向けた対応策を打ち出す。自主的に利用者の年収や他社からの借り入れ状況をより正確に把握するよう促す。

引用元：日本経済新聞-銀行カードローン、厳格審査へ自主規制　全銀協 多重債務防止

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、現在は多くの銀行で借入上限額を年収の3分の1までに設定しています。

三菱東京UFJ、三井住友、みずほの3メガ銀行がカードローンの融資額を利用者の年収の2分の1や3分の1までとする自主ルールを導入したことが19日、わかった。

引用元：日本経済新聞-3メガ銀、カードローンに上限

銀行カードローンは低金利ではあるものの、収入が少ない人や他社からの借り入れがある人は審査に通過できない可能性が高いため、消費者金融を利用しましょう。

審査なしや審査が甘いなど公言している消費者金融は違法業者であるため、絶対に利用してはいけません。

違法業者の審査は甘いが絶対に申し込んではいけない

違法業者とは貸金業者の登録をせずに貸付している業者のことで、カードローンの審査が甘いどころか審査を実施していない場合がほとんどです。

違法業者が審査なしでお金を貸せる理由は、万が一返済できなくても儲かるような金利や取り立てで利益を上げているからです。

実際には下記のような、違法業者の被害も報告されています。

1. 低金利で融資可能とダイレクトメールが届いたので借入の申し込みをした
2. 希望の金額に満たない額が振り込まれ高額の利息を請求された
3. 今日は返済できないと伝えると親に高額の請求があった
4. 子どもが働いている会社に嫌がらせのファックスが届いた

参照元：日本貸金業協会│ヤミ金被害の実例と悪質業者の検索

違法業者は誰にでも貸します、審査なしですぐに融資可能、融資率100％といった甘い言葉で勧誘することが多いです。

消費者金融の審査に通らなかったとしても、違法業者を利用すると金銭的にも精神的にも脅かされるため、絶対にお金を借りてはいけません。

消費者金融は銀行より審査に通りやすく利便性が高い

消費者金融は銀行カードローンより審査に通りやすく、毎月1万円以上の収入がある人なら誰でもお金を借りやすい印象があります。

さらに消費者金融は即日融資が可能なだけでなく、一度も来店することなく契約や借り入れができます。

プロミスに代表される大手消費者金融であれば、審査で実施される在籍確認の電話もかかってこないため、勤務先の人に利用がバレる心配もありません。

ただし、各消費者金融によって特徴は異なるため、希望通りの借り入れをするには自分の目的に合った借入先を見つける必要があります。

即日融資や審査通過率の高さ、周囲に利用がバレないことなど、多くの目的を満たしたい人は大手消費者金融を利用しましょう。

注 アイフルについて

※フリーター・主婦：安定した収入がある方に限る
※利用限度額が50万円以下は原則収入証明書類不要(アイフル利用限度額50万円以下、且つ他社含めた借入総額100万円以下の場合）
※利用可能コンビニATM：提携先ATM設置店のみ
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#消費者金融 #プロミス